Premium Structure & Claim Settlement

Funding the Safety Net: The Mechanics of Deposit Protection

பாதுகாப்பு வலையை நிதிப்படுத்துதல்: வைப்புத்தொகை பாதுகாப்பின் செயல்பாட்டு முறை सुरक्षा तंत्र का वित्तपोषण: जमा सुरक्षा की कार्यप्रणाली

Deposit insurance is only as reliable as the financial engine backing it and the speed with which it delivers relief to distressed savers. In earlier lessons, we examined the statutory mandate of the Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC), the ₹5 lakh insurance ceiling per depositor, and the strict rules governing eligible and excluded deposits. However, a critical question remains: where does the money to protect trillions of rupees in bank deposits come from, and what happens when a bank actually collapses or faces regulatory withdrawal curbs? வைப்புத்தொகை காப்பீடு என்பது அதனைத் தாங்கி நிற்கும் நிதி அமைப்பையும், பாதிக்கப்பட்ட சேமிப்பாளர்களுக்கு அது எவ்வளவு விரைவாக நிவாரணம் வழங்குகிறது என்பதையும் பொறுத்தே நம்பகமானதாக அமைகிறது. முந்தைய பாடங்களில், வைப்புத் தொகை காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகத்தின் (DICGC) சட்டரீதியான ஆணை, ஒரு வைப்பாளருக்கு வழங்கப்படும் ₹5 லட்சம் காப்பீட்டு உச்சவரம்பு, தகுதியான மற்றும் விலக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளை நிர்வகிக்கும் கடுமையான விதிகள் ஆகியவற்றை நாம் ஆராய்ந்தோம். இருப்பினும், வங்கிகளில் உள்ள பல லட்சம் கோடி ரூபாய் வைப்புத்தொகைகளைப் பாதுகாப்பதற்கான நிதி எங்கிருந்து வருகிறது, மேலும் ஒரு வங்கி உண்மையில் முடங்கினாலோ அல்லது ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளால் பணம் எடுக்கும் கட்டுப்பாடுகளை எதிர்கொண்டாலோ என்ன நிகழும் என்ற முக்கியமான கேள்வி இன்னமும் நீடிக்கிறது. जमा बीमा केवल उतना ही विश्वसनीय होता है जितना कि इसे सहारा देने वाला वित्तीय तंत्र और संकटग्रस्त बचतकर्ताओं तक राहत पहुंचाने की इसकी गति। पिछले पाठों में, हमने निक्षेप बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम (DICGC) के वैधानिक अधिदेश, प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख की बीमा सीमा, तथा पात्र और अपवर्जित जमा राशियों से जुड़े सख्त नियमों का अध्ययन किया था। हालांकि, एक महत्वपूर्ण सवाल अब भी बना हुआ है: बैंक जमा के खरबों रुपयों की सुरक्षा के लिए धन कहाँ से आता है, और तब क्या होता है जब कोई बैंक वास्तव में विफल हो जाता है या विनियामक निकासी प्रतिबंधों का सामना करता है?

The Indian deposit insurance framework does not depend on ad-hoc government bailouts or taxpayer money to settle depositor claims. Instead, it operates on a self-sustaining contributory insurance model established by the Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation Act, 1961. Every insured commercial bank, regional rural bank, local area bank, small finance bank, payment bank, and cooperative bank pays a mandatory periodic premium into a dedicated reserve fund. When an institution fails, this accumulated corpus provides rapid liquidity to depositors. இந்திய வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு கட்டமைப்பு, வைப்பாளர்களின் கோரிக்கைகளைத் தீர்ப்பதற்கு அரசாங்கத்தின் தற்காலிக நிதி உதவிகளையோ அல்லது வரி செலுத்துவோரின் பணத்தையோ சார்ந்து இருப்பதில்லை. மாறாக, வைப்புத் தொகை காப்பீடு மற்றும் கடன் உத்தரவாதக் கழகச் சட்டம், 1961 (Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation Act, 1961) மூலம் நிறுவப்பட்ட, சுயமாக இயங்கும் பங்களிப்பு அடிப்படையிலான காப்பீட்டு மாதிரியில் இது செயல்படுகிறது. காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒவ்வொரு வணிக வங்கி, பிராந்திய கிராமப்புற வங்கி, உள்ளூர் வங்கி, சிறு நிதி வங்கி, கட்டண வங்கி மற்றும் கூட்டுறவு வங்கி ஆகியவை ஒரு பிரத்யேக இருப்பு நிதியில் குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் கட்டாய பிரீமியத்தைச் செலுத்துகின்றன. ஒரு நிறுவனம் தோல்வியடையும் போது, இந்தத் திரட்டப்பட்ட நிதியானது வைப்பாளர்களுக்கு விரைவான பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது. जमाकर्ताओं के दावों का निपटान करने के लिए भारतीय जमा बीमा ढांचा सरकार द्वारा दिए जाने वाले तदर्थ बेलआउट या करदाताओं के पैसों पर निर्भर नहीं है। इसके बजाय, यह निक्षेप बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम अधिनियम, 1961 (DICGC Act, 1961) द्वारा स्थापित एक आत्मनिर्भर अंशदायी बीमा मॉडल पर काम करता है। प्रत्येक बीमित वाणिज्यिक बैंक, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक, स्थानीय क्षेत्र बैंक, लघु वित्त बैंक, पेमेंट बैंक और सहकारी बैंक एक समर्पित आरक्षित निधि में अनिवार्य आवधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। जब कोई संस्थान विफल होता है, तो यह संचित कोष जमाकर्ताओं को त्वरित तरलता प्रदान करता है।

The operational architecture of deposit insurance rests on two pillars: precise premium assessment and timely claim settlement. Recent legal reforms, most notably the DICGC (Amendment) Act, 2021, have transformed this landscape. Depositors no longer need to wait years for a troubled bank to go through lengthy judicial liquidation before receiving their insured funds. Understanding the mathematical assessment of premiums, the statutory funds maintained by the Corporation, and the strict 90-day claim settlement timeline provides a complete picture of India’s depositor safety net. துல்லியமான பிரீமியம் மதிப்பீடு மற்றும் உரிய நேரத்தில் கோரிக்கைகளைத் தீர்ப்பது ஆகிய இரண்டு தூண்களின் மீது வைப்புத்தொகை காப்பீட்டின் செயல்பாட்டுக் கட்டமைப்பு அமைந்துள்ளது. சமீபத்திய சட்டச் சீர்திருத்தங்கள், குறிப்பாக DICGC (திருத்தச்) சட்டம், 2021 (DICGC (Amendment) Act, 2021), இந்தச் சூழலை முற்றிலும் மாற்றியமைத்துள்ளன. காப்பீடு செய்யப்பட்ட தங்கள் நிதியைப் பெறுவதற்காக, சிக்கலில் உள்ள ஒரு வங்கி நீண்ட நீதிமன்ற கலைப்பு நடவடிக்கைகளுக்கு உட்படும் வரை வைப்பாளர்கள் இனி பல ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டியதில்லை. பிரீமியங்களின் கணித மதிப்பீடு, கழகத்தால் பராமரிக்கப்படும் சட்டப்பூர்வ நிதிகள் மற்றும் 90 நாள் கடுமையான இழப்பீட்டுத் தீர்வு காலக்கெடு ஆகியவற்றைப் புரிந்துகொள்வது இந்தியாவின் வைப்பாளர் பாதுகாப்பு வலை குறித்த முழுமையான பார்வையை வழங்குகிறது. जमा बीमा की परिचालन संरचना दो स्तंभों पर टिकी है: सटीक प्रीमियम निर्धारण और समय पर दावा निपटान। हाल के कानूनी सुधारों, विशेष रूप से DICGC (संशोधन) अधिनियम, 2021 ने इस परिदृश्य को पूरी तरह बदल दिया है। संकटग्रस्त बैंक के लंबी न्यायिक परिसमापन प्रक्रिया से गुजरने और अपनी बीमित राशि प्राप्त करने के लिए जमाकर्ताओं को अब वर्षों तक इंतजार करने की आवश्यकता नहीं है। प्रीमियम के गणितीय आकलन, निगम द्वारा बनाए रखी जाने वाली वैधानिक निधियों और दावे के निपटान की सख्त 90-दिवसीय समयसीमा को समझना भारत के जमाकर्ता सुरक्षा तंत्र की पूरी तस्वीर प्रस्तुत करता है।

The Premium Architecture: How Banks Fund Deposit Insurance

பிரீமியம் கட்டமைப்பு: வங்கிகள் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டிற்கு எவ்வாறு நிதியளிக்கின்றன प्रीमियम संरचना: बैंक जमा बीमा का वित्तपोषण कैसे करते हैं

Deposit insurance in India operates on an ex-ante funding model, which means funds are systematically collected and accumulated in advance rather than requested after a crisis occurs. This creates a ready pool of capital to absorb sudden bank failures without destabilizing public finances. இந்தியாவில் வைப்புத்தொகை காப்பீடு என்பது முன்கூட்டிய நிதி திரட்டும் முறையில் (ex-ante funding model) செயல்படுகிறது; அதாவது ஒரு நெருக்கடி ஏற்பட்ட பிறகு நிதியைக் கோருவதற்குப் பதிலாக, முன்கூட்டியே நிதி முறையாகத் திரட்டப்பட்டு சேமிக்கப்படுகிறது. இது பொது நிதியை நிலைகுலையச் செய்யாமல், திடீர் வங்கித் தோல்விகளைச் சமாளிப்பதற்குத் தயாரான ஒரு மூலதன இருப்பை உருவாக்குகிறது. भारत में जमा बीमा पूर्व-वित्तपोषण मॉडल (Ex-ante Funding Model) पर काम करता है, जिसका अर्थ है कि संकट आने के बाद धन जुटाने के बजाय पहले से ही व्यवस्थित रूप से धन एकत्र और संचित किया जाता है। यह सार्वजनिक वित्त को अस्थिर किए बिना बैंकों की अचानक विफलता के झटके को झेलने के लिए एक तैयार पूंजी कोष बनाता है।

Who Bears the Financial Burden?

நிதிச் சுமையை யார் ஏற்கிறார்கள்? वित्तीय भार कौन वहन करता है?

A foundational principle of the Indian deposit insurance system is that the entire cost of insurance is borne by the banks. Under Section 15 of the DICGC Act, 1961, every registered insured bank must pay insurance premiums directly to the Corporation. காப்பீட்டின் முழுச் செலவையும் வங்கிகளே ஏற்க வேண்டும் என்பது இந்திய வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பின் அடிப்படை விதியாகும். DICGC சட்டம், 1961 இன் பிரிவு 15 இன் கீழ், பதிவுசெய்யப்பட்ட காப்பீடு பெற்ற ஒவ்வொரு வங்கியும் காப்பீட்டு பிரீமியத்தை நேரடியாகக் கழகத்திற்குச் செலுத்த வேண்டும். भारतीय जमा बीमा प्रणाली का एक बुनियादी सिद्धांत यह है कि बीमा का पूरा खर्च बैंकों द्वारा वहन किया जाता है। DICGC अधिनियम, 1961 की धारा 15 के तहत, प्रत्येक पंजीकृत बीमित बैंक को सीधे निगम को बीमा प्रीमियम का भुगतान करना अनिवार्य है।

Depositors do not pay a single rupee for this protection. The law strictly prohibits banks from deducting premium contributions from depositor accounts, levying insurance surcharges, or recovering this expense through hidden account maintenance fees. The protection is an unconditional statutory right extended to depositors as an operating cost of holding a banking license in India. இந்த பாதுகாப்பிற்காக வைப்பாளர்கள் ஒரு ரூபாய் கூட செலுத்த வேண்டியதில்லை. வைப்பாளர்களின் கணக்குகளிலிருந்து பிரீமியம் தொகையைக் கழிப்பதையோ, காப்பீட்டு கூடுதல் கட்டணங்களை விதிப்பதையோ அல்லது மறைமுக கணக்குப் பராமரிப்புக் கட்டணங்கள் மூலம் இந்தச் செலவை ஈடுசெய்வதையோ சட்டம் வங்கிகளுக்குக் கண்டிப்பாகத் தடை செய்கிறது. இந்த பாதுகாப்பு என்பது இந்தியாவில் வங்கி உரிமம் வைத்திருப்பதற்கான ஒரு செயல்பாட்டுச் செலவாகக் கருதப்பட்டு, வைப்பாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் நிபந்தனையற்ற சட்டப்பூர்வ உரிமையாகும். जमाकर्ता इस सुरक्षा के लिए एक रुपया भी नहीं देते हैं। कानून बैंकों को जमाकर्ताओं के खातों से प्रीमियम राशि काटने, बीमा अधिभार लगाने, या गुप्त खाता रखरखाव शुल्क के माध्यम से इस खर्च की भरपाई करने से सख्ती से रोकता है। यह सुरक्षा जमाकर्ताओं को बिना किसी शर्त के मिलने वाला एक वैधानिक अधिकार है, जिसे भारत में बैंकिंग लाइसेंस रखने की परिचालन लागत माना जाता है।

The Assessable Deposits Base and Flat Card Rate

மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகை அடிப்படை மற்றும் நிலையான அட்டை விகிதம் (Flat Card Rate) आकलनीय जमा आधार और फ्लैट कार्ड दर

The premium payable by an insured bank is calculated on its assessable deposits, rather than solely on the portion covered under the ₹5 lakh ceiling. Assessable deposits represent the total volume of eligible domestic deposits held by the bank after deducting statutory exclusions. காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒரு வங்கி செலுத்த வேண்டிய பிரீமியம் என்பது ₹5 லட்சம் உச்சவரம்பிற்குள் வரும் தொகைக்கு மட்டுமே கணக்கிடப்படாமல், அதன் மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகைகளின் (Assessable Deposits) அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகைகள் என்பது, சட்டப்பூர்வ விலக்குகளைக் கழித்த பிறகு ஒரு வங்கியிடம் உள்ள தகுதியான உள்நாட்டு வைப்புத்தொகைகளின் மொத்த அளவைக் குறிக்கிறது. बीमित बैंक द्वारा देय प्रीमियम की गणना केवल ₹5 लाख की सीमा के तहत कवर किए गए हिस्से के बजाय उसकी आकलनीय जमा राशि (Assessable Deposits) पर की जाती है। आकलनीय जमा राशि वैधानिक कटौतियों के बाद बैंक द्वारा धारित पात्र घरेलू जमाओं की कुल मात्रा को दर्शाती है।

The formula for determining assessable deposits is: மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகைகளைத் தீர்மானிப்பதற்கான சூத்திரம்: आकलनीय जमा राशि निर्धारित करने का सूत्र है:

Assessable Deposits = Total Domestic Deposits in India - Statutory Exempted Deposits + Other Dues to Depositors மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகைகள் = இந்தியாவில் உள்ள மொத்த உள்நாட்டு வைப்புத்தொகைகள் - சட்டப்பூர்வமாக விலக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகள் + வைப்பாளர்களுக்குச் செலுத்த வேண்டிய பிற நிலுவைத் தொகைகள் आकलनीय जमा राशि = भारत में कुल घरेलू जमा - वैधानिक छूट प्राप्त जमा + जमाकर्ताओं की अन्य देय राशियां

Statutory exempted deposits subtracted during this calculation include: இந்தக் கணக்கீட்டின் போது கழிக்கப்படும் சட்டப்பூர்வமாக விலக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளில் பின்வருவன அடங்கும்: इस गणना के दौरान घटाई जाने वाली वैधानिक छूट प्राप्त जमाओं में शामिल हैं:

• Deposits of foreign governments. வெளிநாட்டு அரசாங்கங்களின் வைப்புத்தொகைகள். विदेशी सरकारों की जमा राशि।
• Deposits of the Central Government and State Governments. மத்திய மற்றும் மாநில அரசாங்கங்களின் வைப்புத்தொகைகள். केंद्र सरकार और राज्य सरकारों की जमा राशि।
• Inter-bank deposits (funds placed by one commercial or cooperative bank with another). வங்கிகளுக்கு இடையேயான வைப்புத்தொகைகள் (ஒரு வணிக அல்லது கூட்டுறவு வங்கி மற்றொரு வங்கியிடம் வைத்துள்ள நிதி). अंतर-बैंक जमा (एक वाणिज्यिक या सहकारी बैंक द्वारा दूसरे बैंक में रखी गई धनराशि)।
• Any specific deposit categories formally exempted by the Corporation with prior approval from the Reserve Bank of India. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) முன் அனுமதியுடன் கழகத்தால் அதிகாரப்பூர்வமாக விலக்களிக்கப்பட்ட குறிப்பிட்ட வைப்புத்தொகைப் பிரிவுகள். भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की पूर्व स्वीकृति से निगम द्वारा औपचारिक रूप से छूट प्राप्त कोई विशिष्ट जमा श्रेणियां।

All remaining deposits, whether held in savings accounts, current accounts, recurring deposits, or fixed deposits across all domestic branches, form the assessable base. அனைத்து உள்நாட்டுக் கிளைகளிலும் உள்ள சேமிப்புக் கணக்குகள், நடப்புக் கணக்குகள், தொடர் வைப்புத்தொகைகள் அல்லது நிலையான வைப்புத்தொகைகள் என எஞ்சியிருக்கும் அனைத்து வைப்புத்தொகைகளும் இந்த மதிப்பீட்டு அடிப்படையை உருவாக்குகின்றன. सभी घरेलू शाखाओं में बचत खातों, चालू खातों, आवर्ती जमा, या सावधि जमा में रखी गई शेष सभी जमा राशियां आकलनीय आधार का हिस्सा बनती हैं।

The baseline premium rate, known as the card rate, is 12 paise per ₹100 of assessable deposits per annum (or 0.12% per year). This rate came into effect on April 1, 2020, following the fivefold increase in deposit cover from ₹1 lakh to ₹5 lakh. Prior to this revision, banks paid a flat rate of 10 paise per ₹100 per annum. Under Section 15(1) of the Act, the statutory ceiling on premium was originally capped at 15 paise per ₹100 per annum, but the 2021 amendment granted DICGC the flexibility, subject to RBI approval, to adjust this ceiling to match systemic requirements. அட்டை விகிதம் (Card Rate) எனப்படும் அடிப்படை பிரீமியம் விகிதமானது, மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகையில் ₹100-க்கு ஆண்டுக்கு 12 காசுகள் (அல்லது ஆண்டிற்கு 0.12%) ஆகும். வைப்புத்தொகை காப்பீடு ₹1 லட்சத்திலிருந்து ₹5 லட்சமாக ஐந்து மடங்கு உயர்த்தப்பட்டதைத் தொடர்ந்து, இந்த விகிதம் ஏப்ரல் 1, 2020 அன்று நடைமுறைக்கு வந்தது. இந்த மாற்றத்திற்கு முன்பு, வங்கிகள் ₹100-க்கு ஆண்டுக்கு 10 காசுகள் என்ற நிலையான விகிதத்தைச் செலுத்தி வந்தன. சட்டத்தின் பிரிவு 15(1) இன் கீழ், பிரீமியத்திற்கான சட்டப்பூர்வ உச்சவரம்பு தொடக்கத்தில் ₹100-க்கு ஆண்டுக்கு 15 காசுகளாக நிர்ணயிக்கப்பட்டிருந்தது; ஆனால் 2021 திருத்தமானது, கட்டமைப்புத் தேவைகளுக்கு ஏற்ப RBI இன் ஒப்புதலுக்கு உட்பட்டு இந்த உச்சவரம்பை மாற்றியமைக்கும் நெகிழ்வுத்தன்மையை DICGC-க்கு வழங்கியது. आधारभूत प्रीमियम दर, जिसे कार्ड दर (Card Rate) के रूप में जाना जाता है, प्रति वर्ष आकलनीय जमा के प्रति ₹100 पर 12 पैसे (या 0.12% प्रति वर्ष) है। जमा बीमा कवर को ₹1 लाख से पांच गुना बढ़ाकर ₹5 लाख किए जाने के बाद, यह दर 1 अप्रैल 2020 से प्रभावी हुई। इस संशोधन से पहले, बैंक प्रति वर्ष प्रति ₹100 पर 10 पैसे की एकसमान दर का भुगतान करते थे। अधिनियम की धारा 15(1) के तहत, प्रीमियम पर वैधानिक सीमा मूल रूप से प्रति वर्ष प्रति ₹100 पर 15 पैसे तय की गई थी, लेकिन 2021 के संशोधन ने प्रणालीगत आवश्यकताओं के अनुसार RBI के अनुमोदन से इस सीमा को समायोजित करने का लचीलापन DICGC को प्रदान किया।

Premium Payment Cycle and Due Dates

பிரீமியம் செலுத்தும் சுழற்சி மற்றும் குறிப்பிட்ட காலக்கெடு தேதிகள் प्रीमियम भुगतान चक्र और नियत तिथियां

Premiums are assessed and collected in two equal half-yearly installments of 6 paise per ₹100 of assessable deposits: பிரீமியங்கள் மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகையில் ₹100-க்கு 6 காசுகள் என்ற அளவில் இரண்டு சம அரையாண்டு தவணைகளாக மதிப்பிடப்பட்டு வசூலிக்கப்படுகின்றன: प्रीमियम का निर्धारण और संग्रह आकलनीय जमा के प्रति ₹100 पर 6 पैसे की दो समान अर्धवार्षिक किस्तों में किया जाता है:

1. First Half-Year (April 1 to September 30): The assessment is based on the bank’s assessable deposits as of the close of business on the preceding March 31. The statutory due date for payment is May 31. முதல் அரையாண்டு (ஏப்ரல் 1 முதல் செப்டம்பர் 30 வரை): முந்தைய மார்ச் 31 அன்றைய வணிக நேர முடிவில் வங்கியிடம் உள்ள மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகையின் அடிப்படையில் இந்த மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. இதைச் செலுத்துவதற்கான சட்டப்பூர்வக் காலக்கெடு மே 31 ஆகும். पहली छमाही (1 अप्रैल से 30 सितंबर): यह निर्धारण पूर्ववर्ती 31 मार्च को कार्यदिवस की समाप्ति पर बैंक की आकलनीय जमा राशि पर आधारित होता है। भुगतान की वैधानिक नियत तिथि 31 मई है।

2. Second Half-Year (October 1 to March 31): The assessment is based on assessable deposits as of the close of business on the preceding September 30. The statutory due date for payment is November 30. இரண்டாவது அரையாண்டு (அக்டோபர் 1 முதல் மார்ச் 31 வரை): முந்தைய செப்டம்பர் 30 அன்றைய வணிக நேர முடிவில் உள்ள மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகையின் அடிப்படையில் இந்த மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. இதைச் செலுத்துவதற்கான சட்டப்பூர்வக் காலக்கெடு நவம்பர் 30 ஆகும். दूसरी छमाही (1 अक्टूबर से 31 मार्च): यह निर्धारण पूर्ववर्ती 30 सितंबर को कार्यदिवस की समाप्ति पर आकलनीय जमा राशि पर आधारित होता है। भुगतान की वैधानिक नियत तिथि 30 नवंबर है।

Insured banks must submit a certified half-yearly return detailing their total deposits, deductions, and assessable base along with the premium remittance. Premiums paid to the Corporation are non-refundable and cannot be adjusted against future liabilities. காப்பீடு பெற்ற வங்கிகள் தங்களின் மொத்த வைப்புத்தொகைகள், கழிவுகள் மற்றும் மதிப்பீட்டு அடிப்படை ஆகியவற்றை விவரிக்கும் சான்றளிக்கப்பட்ட அரையாண்டு அறிக்கையை பிரீமியம் தொகையுடன் சேர்த்துச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். கழகத்திற்குச் செலுத்தப்படும் பிரீமியங்கள் திருப்பித் தரப்பட மாட்டாது, மேலும் எதிர்காலப் பொறுப்புகளுக்கு ஈடாக அவற்றைச் சரிசெய்யவும் முடியாது. बीमित बैंकों को प्रीमियम प्रेषण के साथ अपनी कुल जमा, कटौतियों और आकलनीय आधार का विवरण देते हुए एक प्रमाणित अर्धवार्षिक रिटर्न जमा करना आवश्यक है। निगम को भुगतान किया गया प्रीमियम गैर-वापसी योग्य होता है और इसे भविष्य की देनदारियों के साथ समायोजित नहीं किया जा सकता है।

Penalties for Delayed Remittance

தாமதமாகப் பிரீமியம் செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள் देरी से प्रेषण पर दंड

Timely premium remittance is a mandatory legal obligation under Regulation 21 of the DICGC General Regulations. If an insured bank fails to pay the full premium on or before the specified due date, financial and regulatory penalties apply immediately. DICGC பொது ஒழுங்குமுறைகளின் (DICGC General Regulations) ஒழுங்குமுறை 21 இன் கீழ், பிரீமியத்தை உரிய நேரத்தில் செலுத்துவது ஒரு கட்டாய சட்டப்பூர்வ கடமையாகும். காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒரு வங்கி குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவுக்குள் அல்லது அதற்கு முன்னதாக முழு பிரீமியத்தையும் செலுத்தத் தவறினால், நிதி மற்றும் ஒழுங்குமுறை ரீதியான அபராதங்கள் உடனடியாகப் பொருந்தும். DICGC सामान्य विनियमों के विनियमन 21 के तहत समय पर प्रीमियम प्रेषण एक अनिवार्य कानूनी दायित्व है। यदि कोई बीमित बैंक निर्दिष्ट नियत तिथि पर या उससे पहले पूरे प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहता है, तो वित्तीय और विनियामक दंड तुरंत लागू हो जाते हैं।

The bank must pay penal interest at an elevated rate: அந்த வங்கி கூடுதல் விகிதத்தில் அபராத வட்டியை (Penal Interest) செலுத்த வேண்டும்: बैंक को बढ़ी हुई दर पर दंडात्मक ब्याज (Penal Interest) का भुगतान करना होगा:

Penal Interest Rate = Prevailing Bank Rate + 8% per annum அபராத வட்டி விகிதம் = நடைமுறையில் உள்ள வங்கி விகிதம் (Bank Rate) + ஆண்டிற்கு 8% दंडात्मक ब्याज दर = प्रचलित बैंक दर + 8% प्रति वर्ष

This penal interest is calculated not from the missed due date (May 31 or November 30), but retrospectively from the very first day of the relevant half-year (April 1 or October 1) until the date of actual payment. If the Bank Rate changes during the default period, interest is calculated dynamically based on the rate active on each day of default. இந்த அபராத வட்டியானது தவறவிட்ட காலக்கெடுவிலிருந்து (மே 31 அல்லது நவம்பர் 30) கணக்கிடப்படாமல், சம்பந்தப்பட்ட அரையாண்டின் முதல் நாளிலிருந்தே (ஏப்ரல் 1 அல்லது அக்டோபர் 1) முன்தேதியிட்டு, உண்மையில் செலுத்தப்படும் தேதி வரை கணக்கிடப்படுகிறது. நிலுவைக் காலத்தின் போது வங்கி விகிதம் மாறினால், தவறிய ஒவ்வொரு நாளிலும் நடைமுறையில் உள்ள விகிதத்தின் அடிப்படையில் வட்டி தொடர்ந்து மாற்றியமைக்கப்பட்டு கணக்கிடப்படும். इस दंडात्मक ब्याज की गणना छूटी हुई नियत तिथि (31 मई या 30 नवंबर) से नहीं, बल्कि संबंधित छमाही के पहले ही दिन (1 अप्रैल या 1 अक्टूबर) से वास्तविक भुगतान की तिथि तक पूर्वव्यापी रूप से की जाती है। यदि चूक अवधि के दौरान बैंक दर में बदलाव होता है, तो ब्याज की गणना चूक के प्रत्येक दिन लागू दर के आधार पर गतिशील रूप से की जाती है।

Persistent default carries severe supervisory consequences. While the Corporation has the legal power under Section 15A to cancel the registration of a defaulting bank, doing so directly impacts depositors. Consequently, DICGC coordinates closely with the RBI to initiate prompt corrective measures, issue regulatory warnings, and impose financial penalties before considering deregistration. தொடர்ந்து நிலுவை வைப்பது கடுமையான மேற்பார்வை விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். பிரிவு 15A இன் கீழ் தவறிழைக்கும் ஒரு வங்கியின் பதிவை ரத்து செய்ய கழகத்திற்கு சட்டப்பூர்வ அதிகாரம் உள்ள போதிலும், அவ்வாறு செய்வது வைப்பாளர்களை நேரடியாகப் பாதிக்கும். இதன் காரணமாக, பதிவை ரத்து செய்வதைப் பரிசீலிப்பதற்கு முன்பாக, உடனடி திருத்த நடவடிக்கைகளைத் தொடங்கவும், ஒழுங்குமுறை எச்சரிக்கைகளை விடுக்கவும், நிதி அபராதங்களை விதிக்கவும் DICGC அமைப்பு RBI உடன் நெருக்கமாக ஒருங்கிணைந்து செயல்படுகிறது. लगातार चूक के गंभीर पर्यवेक्षी परिणाम होते हैं। यद्यपि निगम के पास धारा 15A के तहत चूककर्ता बैंक का पंजीकरण रद्द करने की कानूनी शक्ति है, लेकिन ऐसा करने से जमाकर्ता सीधे प्रभावित होते हैं। नतीजतन, पंजीकरण रद्द करने पर विचार करने से पहले, DICGC त्वरित सुधारात्मक उपाय शुरू करने, विनियामक चेतावनी जारी करने और वित्तीय दंड लगाने के लिए RBI के साथ मिलकर काम करता है।

The Risk-Based Premium (RBP) Framework

இடர் சார்ந்த பிரீமியம் (RBP) கட்டமைப்பு जोखिम-आधारित प्रीमियम (RBP) ढांचा

For decades, the Indian banking system used a flat-rate premium system where every bank, regardless of its financial health, paid the identical rate of 12 paise per ₹100. While simple to administer, a uniform flat rate creates moral hazard: well-managed, conservative banks subsidize high-risk, poorly managed lenders. பல தசாப்தங்களாக, இந்திய வங்கி அமைப்பு நிலையான விகிதப் பிரீமியம் முறையைப் பயன்படுத்தி வந்தது; இதில் ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் நிதி ஆரோக்கியத்தைப் பொருட்படுத்தாமல் ₹100-க்கு 12 காசுகள் என்ற ஒரே மாதிரியான விகிதத்தையே செலுத்தியது. இதை நிர்வகிப்பது எளிதாக இருந்தபோதிலும், இந்த சீரான நிலையான விகிதம் ஒரு ஒழுக்கக்கேட்டை (Moral Hazard) உருவாக்குகிறது: அதாவது சிறப்பாக நிர்வகிக்கப்படும் பழைமைவாத வங்கிகள், அதிக அபாயம் கொண்ட மோசமாக நிர்வகிக்கப்படும் வங்கிகளுக்கு மானியம் வழங்கும் நிலை ஏற்பட்டது. दशकों से, भारतीय बैंकिंग प्रणाली एक फ्लैट-रेट प्रीमियम प्रणाली का उपयोग कर रही थी, जहां प्रत्येक बैंक, अपनी वित्तीय स्थिति की परवाह किए बिना, प्रति ₹100 पर 12 पैसे की एकसमान दर का भुगतान करता था। यद्यपि इसे लागू करना सरल था, लेकिन एकसमान फ्लैट दर नैतिक जोखिम (Moral Hazard) पैदा करती है: अच्छी तरह से प्रबंधित और रूढ़िवादी बैंक उच्च जोखिम वाले, खराब प्रबंधन वाले ऋणदाताओं को सब्सिडी प्रदान करते हैं।

To eliminate this asymmetry, DICGC introduced a Risk-Based Premium (RBP) framework under Section 15(1) of the Act, taking effect from April 1, 2026. Under this regime: இந்தச் சமநிலையின்மையை நீக்குவதற்காக, ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் நடைமுறைக்கு வரும் வகையில், சட்டத்தின் பிரிவு 15(1) இன் கீழ் இடர் சார்ந்த பிரீமியம் (Risk-Based Premium - RBP) கட்டமைப்பை DICGC அறிமுகப்படுத்தியது. இந்த அமைப்பின் கீழ்: इस विषमता को दूर करने के लिए, DICGC ने अधिनियम की धारा 15(1) के तहत जोखिम-आधारित प्रीमियम (Risk-Based Premium - RBP) ढांचा पेश किया, जो 1 अप्रैल 2026 से प्रभावी होगा। इस व्यवस्था के तहत:

• The standard 12 paise card rate serves as the baseline maximum benchmark. நிலையான 12 காசுகள் அட்டை விகிதம் அடிப்படை அதிகபட்ச அளவுகோலாகச் செயல்படுகிறது. मानक 12 पैसे की कार्ड दर आधारभूत अधिकतम बेंचमार्क के रूप में कार्य करती है।
• Banks undergo risk profiling based on supervisory criteria, including capital adequacy (CRAR), asset quality (Net NPA ratio), profitability (Return on Assets), and composite CAMELS ratings assigned during annual RBI inspections. மூலதனப் போதுமை (CRAR), சொத்து தரம் (Net NPA Ratio), லாபத்தன்மை (Return on Assets) மற்றும் வருடாந்திர RBI ஆய்வுகளின் போது வழங்கப்படும் ஒருங்கிணைந்த CAMELS மதிப்பீடுகள் உள்ளிட்ட மேற்பார்வை அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் வங்கிகளின் இடர் சுயவிவரங்கள் (Risk Profiling) வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. पूंजी पर्याप्तता (CRAR), परिसंपत्ति गुणवत्ता (नेट NPA अनुपात), लाभप्रदता (परिसंपत्तियों पर प्रतिलाभ), और वार्षिक RBI निरीक्षणों के दौरान दी गई समग्र CAMELS रेटिंग सहित पर्यवेक्षी मानदंडों के आधार पर बैंकों का जोखिम प्रोफाइल तैयार किया जाता है।
• Strong, well-capitalized institutions that maintain high governance standards and low bad loans earn risk discounts, lowering their effective premium payment. உயர் நிர்வாகத் தரங்களையும் குறைந்த வாராக் கடன்களையும் பராமரிக்கும் வலுவான, போதுமான மூலதனம் கொண்ட நிறுவனங்கள் இடர் தள்ளுபடிகளைப் பெற்று, தங்கள் உண்மையான பிரீமியம் செலுத்துதலைக் குறைக்கின்றன. मजबूत और पर्याप्त पूंजी वाले संस्थान, जो उच्च प्रशासनिक मानकों और कम एनपीए को बनाए रखते हैं, जोखिम छूट प्राप्त करते हैं, जिससे उनके वास्तविक प्रीमियम भुगतान में कमी आती है।
• Banks placed under regulatory restrictions, such as the Prompt Corrective Action (PCA) framework or the Supervisory Action Framework (SAF), remain ineligible for discounts and must pay the full baseline card rate. உடனடி திருத்த நடவடிக்கை (PCA) கட்டமைப்பு அல்லது மேற்பார்வை நடவடிக்கை கட்டமைப்பு (SAF) போன்ற ஒழுங்குமுறைக் கட்டுப்பாடுகளின் கீழ் வைக்கப்பட்டுள்ள வங்கிகள் இத்தள்ளுபடிகளுக்குத் தகுதியற்றவையாகி, முழுமையான அடிப்படை அட்டை விகிதத்தைச் செலுத்த வேண்டும். त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचे या पर्यवेक्षी कार्रवाई ढांचे (SAF) जैसे विनियामक प्रतिबंधों के तहत रखे गए बैंक छूट के लिए अपात्र रहते हैं और उन्हें पूरी आधारभूत कार्ड दर का भुगतान करना होगा।

This risk-differentiated framework encourages banks to maintain financial discipline, protect asset quality, and reduce the likelihood of drawing upon the deposit safety net. இந்த இடர் அடிப்படையிலான மாறுபட்ட கட்டமைப்பு, நிதி ஒழுக்கத்தைப் பேணவும், சொத்து தரத்தைப் பாதுகாக்கவும், வைப்புத்தொகை பாதுகாப்பு வலையைப் பயன்படுத்தும் வாய்ப்பைக் குறைக்கவும் வங்கிகளை ஊக்குவிக்கிறது. यह जोखिम-विभेदित ढांचा बैंकों को वित्तीय अनुशासन बनाए रखने, परिसंपत्ति गुणवत्ता की रक्षा करने और जमा सुरक्षा तंत्र पर निर्भर होने की संभावना को कम करने के लिए प्रोत्साहित करता है।

The Three Statutory Funds of DICGC

DICGC-இன் மூன்று சட்டப்பூர்வ நிதிகள் DICGC की तीन वैधानिक निधियां

To maintain absolute financial integrity and prevent cross-subsidization, Chapter IV of the DICGC Act, 1961 mandates the creation and maintenance of three separate statutory funds. Each fund serves a specific legal function and is ring-fenced from the others. முழுமையான நிதி ஒருமைப்பாட்டைப் பேணவும், ஒரு நிதியை மற்றொன்றிற்கு தவறாகப் பயன்படுத்துவதைத் (Cross-Subsidization) தடுக்கவும், DICGC சட்டம், 1961 இன் அத்தியாயம் IV மூன்று தனித்தனி சட்டப்பூர்வ நிதிகளை உருவாக்கிப் பராமரிப்பதைக் கட்டாயமாக்குகிறது. ஒவ்வொரு நிதியும் ஒரு குறிப்பிட்ட சட்டச் செயல்பாட்டிற்காகச் செயல்படுவதுடன், மற்றொன்றிலிருந்து முற்றிலும் தனித்துப் பாதுகாக்கப்படுகிறது (Ring-fenced). पूर्ण वित्तीय अखंडता बनाए रखने और पारस्परिक-सब्सिडी को रोकने के लिए, DICGC अधिनियम, 1961 का अध्याय IV तीन अलग-अलग वैधानिक निधियों के निर्माण और रखरखाव का आदेश देता है। प्रत्येक निधि एक विशिष्ट कानूनी कार्य करती है और दूसरों से सुरक्षित रूप से अलग रखी जाती है।

Deposit Insurance Fund (Section 23)

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதி (பிரிவு 23) निक्षेप बीमा निधि (धारा 23)

The Deposit Insurance Fund (DIF) is the core reserve of the Corporation. It exists solely to guarantee deposit safety and honor depositor claims. வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதி (Deposit Insurance Fund - DIF) என்பது கழகத்தின் முதன்மை இருப்பு நிதியாகும். இது முழுக்க முழுக்க வைப்புத்தொகை பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதற்கும் வைப்பாளர்களின் கோரிக்கைகளை நிறைவேற்றுவதற்கும் மட்டுமே உள்ளது. निक्षेप बीमा निधि (Deposit Insurance Fund - DIF) निगम का मुख्य आरक्षित कोष है। यह केवल जमा सुरक्षा की गारंटी देने और जमाकर्ताओं के दावों का निपटान करने के लिए ही अस्तित्व में है।

The income credited to this fund includes: இந்த நிதியில் வரவு வைக்கப்படும் வருவாயில் பின்வருவன அடங்கும்: इस निधि में जमा होने वाली आय में शामिल हैं:

• All deposit insurance premiums collected from insured commercial, cooperative, and regional rural banks. காப்பீடு பெற்ற வணிக வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகளிடமிருந்து வசூலிக்கப்படும் அனைத்து வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு பிரீமியங்கள். बीमित वाणिज्यिक, सहकारी और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों से एकत्रित सभी जमा बीमा प्रीमियम।
• Interest, income, and capital gains generated from investing the fund corpus. நிதியின் மூலதனத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம் கிடைக்கும் வட்டி, வருமானம் மற்றும் மூலதன ஆதாயங்கள். निधि कोष के निवेश से प्राप्त ब्याज, आय और पूंजीगत लाभ।
• Statutory repayments and recoveries received from bank liquidators or reconstructed institutions under Section 21 of the Act. சட்டத்தின் பிரிவு 21 இன் கீழ் வங்கி கலைப்பாளர்களிடமிருந்தோ (Liquidators) அல்லது மறுசீரமைக்கப்பட்ட நிறுவனங்களிடமிருந்தோ பெறப்படும் சட்டப்பூர்வ திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் மற்றும் வசூலிப்புகள். अधिनियम की धारा 21 के तहत बैंक परिसमापकों या पुनर्गठित संस्थानों से प्राप्त वैधानिक पुनर्भुगतान और वसूलियां।

The money in the Deposit Insurance Fund can only be used to settle insurance claims of depositors arising under liquidation, scheme of arrangement, or interim moratorium orders. By law, it cannot be diverted to cover everyday administrative costs or staff salaries. வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதியில் உள்ள பணமானது கலைப்பு, சமரசத் திட்டம் அல்லது இடைக்காலத் தடை உத்தரவுகளின் கீழ் எழும் வைப்பாளர்களின் காப்பீட்டுக் கோரிக்கைகளைத் தீர்ப்பதற்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்பட முடியும். சட்டப்படி, அன்றாட நிர்வாகச் செலவுகள் அல்லது பணியாளர்களின் ஊதியங்களை ஈடுகட்ட இதைத் திசைதிருப்ப முடியாது. निक्षेप बीमा निधि के धन का उपयोग केवल परिसमापन, व्यवस्था की योजना, या अंतरिम अधिस्थगन आदेशों के तहत उत्पन्न होने वाले जमाकर्ताओं के बीमा दावों के निपटान के लिए किया जा सकता है। कानून के अनुसार, इसे दैनिक प्रशासनिक लागतों या कर्मचारियों के वेतन को पूरा करने के लिए इस्तेमाल नहीं किया जा सकता है।

Credit Guarantee Fund (Section 23A)

கடன் உத்தரவாத நிதி (பிரிவு 23A) प्रत्यय गारंटी निधि (धारा 23A)

The Credit Guarantee Fund (CGF) was established following the 1978 merger of the Deposit Insurance Corporation with the Credit Guarantee Corporation of India. This fund was created to support credit expansion to small-scale borrowers and priority sectors. டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் ஆஃப் இந்தியா ஆகியவை 1978 இல் இணைக்கப்பட்டதைத் தொடர்ந்து கடன் உத்தரவாத நிதி (Credit Guarantee Fund - CGF) நிறுவப்பட்டது. சிறு கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் முன்னுரிமைத் துறைகளுக்கும் கடன் விரிவாக்கத்தை ஆதரிப்பதற்காக இந்த நிதி உருவாக்கப்பட்டது. प्रत्यय गारंटी निधि (Credit Guarantee Fund - CGF) की स्थापना 1978 में निक्षेप बीमा निगम और भारतीय प्रत्यय गारंटी निगम के विलय के बाद की गई थी। यह निधि छोटे स्तर के उधारकर्ताओं और प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में ऋण विस्तार का समर्थन करने के लिए बनाई गई थी।

The fund was designed to receive credit guarantee fees from lending institutions and settle claims when small borrowers defaulted on covered loans. While commercial credit guarantee operations have largely transitioned to specialized institutions like the National Credit Guarantee Trustee Company (NCGTC) and CGTMSE, the CGF remains a distinct statutory fund under Section 23A of the DICGC Act. கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களிடமிருந்து கடன் உத்தரவாதக் கட்டணங்களைப் பெறவும், காப்பீடு செய்யப்பட்ட கடன்களில் சிறு கடன் வாங்குபவர்கள் தவறிழைக்கும் போது இழப்பீட்டுக் கோரிக்கைகளைத் தீர்க்கவும் இந்த நிதி வடிவமைக்கப்பட்டது. வணிகரீதியான கடன் உத்தரவாதச் செயல்பாடுகள் பெரும்பாலும் தேசிய கடன் உத்தரவாத அறங்காவலர் நிறுவனம் (NCGTC) மற்றும் CGTMSE போன்ற சிறப்பு நிறுவனங்களுக்கு மாற்றப்பட்டுவிட்ட போதிலும், CGF ஆனது DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 23A இன் கீழ் ஒரு தனித்துவமான சட்டப்பூர்வ நிதியாகத் தொடர்ந்து நீடிக்கிறது. यह निधि ऋण देने वाले संस्थानों से ऋण गारंटी शुल्क प्राप्त करने और छोटे उधारकर्ताओं द्वारा कवर किए गए ऋणों में चूक करने पर दावों का निपटान करने के लिए बनाई गई थी। यद्यपि वाणिज्यिक ऋण गारंटी संचालन काफी हद तक नेशनल क्रेडिट गारंटी ट्रस्टी कंपनी (NCGTC) और CGTMSE जैसे विशेष संस्थानों में स्थानांतरित हो चुके हैं, फिर भी CGF, DICGC अधिनियम की धारा 23A के तहत एक अलग वैधानिक निधि बनी हुई है।

General Fund (Section 24)

பொது நிதி (பிரிவு 24) सामान्य निधि (धारा 24)

The General Fund (GF) serves as the operational and administrative backbone of the Corporation. Unlike the DIF and CGF, which are dedicated claim settlement reserves, the General Fund finances the ongoing corporate machinery. பொது நிதி (General Fund - GF) என்பது கழகத்தின் செயல்பாட்டு மற்றும் நிர்வாக அடித்தளமாகச் செயல்படுகிறது. குறிப்பிட்ட கோரிக்கை தீர்வுக்கான இருப்பு நிதிகளான DIF மற்றும் CGF ஆகியவற்றைப் போலன்றி, பொது நிதியானது கழகத்தின் அன்றாட செயல்பாட்டு இயந்திரத்திற்கு நிதியளிக்கிறது. सामान्य निधि (General Fund - GF) निगम की परिचालन और प्रशासनिक रीढ़ के रूप में कार्य करती है। DIF और CGF के विपरीत, जो समर्पित दावा निपटान आरक्षित निधियां हैं, सामान्य निधि निगम के निरंतर कामकाज को वित्तपोषित करती है।

The General Fund receives: பொது நிதி பின்வருவனவற்றைப் பெறுகிறது: सामान्य निधि में प्राप्त होने वाली राशियां हैं:

• The initial capital contributed by the Reserve Bank of India (₹50 crore authorized and paid-up capital, 100% owned by RBI). RBI வழங்கிய ஆரம்ப மூலதனம் (₹50 கோடி அங்கீகரிக்கப்பட்ட மற்றும் செலுத்தப்பட்ட மூலதனம், 100% RBI-க்குச் சொந்தமானது). RBI द्वारा योगदान की गई प्रारंभिक पूंजी (₹50 करोड़ अधिकृत और चुकता पूंजी, जो 100% RBI के स्वामित्व में है)।
• Operating fees, residual service receipts, and investment returns earned on the General Fund assets. செயல்பாட்டுக் கட்டணங்கள், எஞ்சிய சேவை வரவுகள் மற்றும் பொது நிதிச் சொத்துகளில் இருந்து ஈட்டப்பட்ட முதலீட்டு வருவாய்கள். परिचालन शुल्क, अवशिष्ट सेवा प्राप्तियां, और सामान्य निधि की परिसंपत्तियों पर अर्जित निवेश प्रतिफल।

All administrative overheads, employee salaries, office expenses, technological infrastructure investments, and legal costs are disbursed exclusively from this fund. Under Sections 26 and 27 of the Act, temporary advances or transfers between funds can be made only under strictly defined statutory conditions. அனைத்து நிர்வாகச் செலவுகள், ஊழியர்களின் ஊதியங்கள், அலுவலகச் செலவுகள், தொழில்நுட்ப உள்கட்டமைப்பு முதலீடுகள் மற்றும் சட்டச் செலவுகள் ஆகியவை இந்த நிதியிலிருந்து மட்டுமே வழங்கப்படுகின்றன. சட்டத்தின் பிரிவு 26 மற்றும் 27 இன் கீழ், கடுமையான சட்டப்பூர்வ நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டு மட்டுமே நிதிகளுக்கு இடையே தற்காலிக முன்பணங்கள் அல்லது பரிமாற்றங்களைச் செய்ய முடியும். सभी प्रशासनिक खर्च, कर्मचारियों के वेतन, कार्यालय व्यय, तकनीकी अवसंरचना निवेश, और कानूनी लागतें विशेष रूप से इसी निधि से वितरित की जाती हैं। अधिनियम की धारा 26 और 27 के तहत, निधियों के बीच अस्थायी अग्रिम या हस्तांतरण केवल कड़ाई से परिभाषित वैधानिक शर्तों के तहत ही किए जा सकते हैं।

Statutory Investment Mandate (Section 25)

சட்டப்பூர்வ முதலீட்டு ஆணை (பிரிவு 25) वैधानिक निवेश अधिदेश (धारा 25)

The safety and liquidity of the Corporation’s reserves are paramount. Section 25 of the DICGC Act establishes a strict investment code: கழகத்தின் இருப்பு நிதிகளின் பாதுகாப்பும் பணப்புழக்கமும் மிக முக்கியமானவை. DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 25 ஒரு கடுமையான முதலீட்டு விதியை நிறுவுகிறது: निगम के आरक्षित कोष की सुरक्षा और तरलता सर्वोपरि है। DICGC अधिनियम की धारा 25 एक सख्त निवेश संहिता स्थापित करती है:

All money belonging to the Deposit Insurance Fund, Credit Guarantee Fund, or General Fund that is not immediately required for operations or claim payouts must be invested exclusively in: வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதி, கடன் உத்தரவாத நிதி அல்லது பொது நிதி ஆகியவற்றிற்குச் சொந்தமான, செயல்பாடுகளுக்கோ அல்லது இழப்பீட்டுப் பட்டுவாடாக்களுக்கோ உடனடியாகத் தேவைப்படாத அனைத்துப் பணமும் பின்வருவனவற்றில் மட்டுமே பிரத்யேகமாக முதலீடு செய்யப்பட வேண்டும்: निक्षेप बीमा निधि, प्रत्यय गारंटी निधि, या सामान्य निधि से संबंधित वह समस्त धनराशि, जिसकी संचालन या दावा भुगतान के लिए तत्काल आवश्यकता नहीं है, विशेष रूप से केवल निम्नलिखित में निवेश की जानी चाहिए:

• Stock, promissory notes, and securities issued by the Central Government (Government of India G-Secs). மத்திய அரசால் வெளியிடப்படும் பங்குகள், கடனுறுதிச் சீட்டுகள் மற்றும் பத்திரங்கள் (இந்திய அரசு பத்திரங்கள் - G-Secs). केंद्र सरकार द्वारा जारी स्टॉक, वचन पत्र, और प्रतिभूतियां (भारत सरकार के G-Secs)।
• Deposits placed directly with the Reserve Bank of India. நேரடியாக RBI-யிடம் வைக்கப்படும் வைப்புத்தொகைகள். सीधे RBI के पास रखी गई जमा राशि।

The Corporation is legally prohibited from investing in equities, commercial real estate, corporate bonds, or speculative financial markets. This conservative mandate ensures that when a bank failure triggers massive claim liabilities, the Corporation’s assets remain completely liquid and backed by sovereign credit. பங்குச் சந்தைப் பங்குகள், வணிக ரியல் எஸ்டேட், கார்ப்பரேட் பத்திரங்கள் அல்லது ஊக நிதிச் சந்தைகளில் முதலீடு செய்வது கழகத்திற்குச் சட்டப்பூர்வமாகத் தடை செய்யப்பட்டுள்ளது. ஒரு வங்கித் தோல்வி பெரிய அளவிலான இழப்பீட்டுப் பொறுப்புகளைத் தூண்டும் போது, கழகத்தின் சொத்துகள் முற்றிலும் பணப்புழக்கத்துடனும் இறையாண்மை உத்தரவாதத்துடனும் இருப்பதை இந்த பழைமைவாத முதலீட்டு ஆணை உறுதி செய்கிறது. निगम को इक्विटी, वाणिज्यिक रियल एस्टेट, कॉर्पोरेट बॉन्ड या सट्टा वित्तीय बाजारों में निवेश करने से कानूनी रूप से प्रतिबंधित किया गया है। यह रूढ़िवादी अधिदेश सुनिश्चित करता है कि जब किसी बैंक की विफलता बड़े पैमाने पर दावा देनदारियों को जन्म देती है, तब भी निगम की परिसंपत्तियां पूरी तरह से तरल और संप्रभु ऋण द्वारा समर्थित रहें।

Financial Health and Coverage Metrics

நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் கவரேஜ் அளவீடுகள் वित्तीय सुदृढ़ता और कवरेज मेट्रिक्स

The self-funding model has built one of the strongest safety nets in the global financial sector: இந்த சுயநிதி மாதிரியானது உலகளாவிய நிதித்துறையிலேயே மிகவும் வலிமையான பாதுகாப்பு வலைகளில் ஒன்றை உருவாக்கியுள்ளது: स्व-वित्तपोषण मॉडल ने वैश्विक वित्तीय क्षेत्र में सबसे मजबूत सुरक्षा तंत्रों में से एक का निर्माण किया है:

These figures highlight the balance achieved by the Indian system. The International Association of Deposit Insurers (IADI), the global standard-setting body for deposit insurers, recommends covering at least 80% of accounts while leaving a substantial portion of total deposit value uninsured. India fully protects 97.6% of deposit accounts, far exceeding the 80% international benchmark. At the same time, covering 41.5% of total deposit value ensures that retail savers are shielded while large corporate depositors maintain vigilance over bank balance sheets. இந்த புள்ளிவிவரங்கள் இந்திய அமைப்பு அடைந்துள்ள சமநிலையை எடுத்துக்காட்டுகின்றன. வைப்புத்தொகை காப்பீட்டாளர்களுக்கான உலகளாவிய தர நிர்ணய அமைப்பான வைப்புத்தொகை காப்பீட்டாளர்களுக்கான சர்வதேச சங்கம் (International Association of Deposit Insurers - IADI), மொத்த வைப்புத்தொகை மதிப்பில் கணிசமான பகுதியை காப்பீடு செய்யாமல் விட்டுவிட்டு, குறைந்தபட்சம் 80% கணக்குகளையாவது காப்பீட்டின் கீழ் கொண்டுவரப் பரிந்துரைக்கிறது. சர்வதேச அளவுகோலான 80%-ஐ விட மிக அதிகமாக, 97.6% வைப்புக் கணக்குகளுக்கு இந்தியா முழுமையான பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. அதே நேரத்தில், மொத்த வைப்புத்தொகை மதிப்பில் 41.5%-ஐ காப்பீட்டின் கீழ் கொண்டுவருவது, சில்லறை சேமிப்பாளர்களுக்குப் பாதுகாப்பு அளிக்கும் அதே வேளையில், பெரிய கார்ப்பரேட் வைப்பாளர்கள் வங்கியின் இருப்புநிலைக் குறிப்புகளைக் கண்காணிக்கும் விழிப்புணர்வையும் உறுதி செய்கிறது. ये आंकड़े भारतीय प्रणाली द्वारा हासिल किए गए संतुलन को उजागर करते हैं। जमा बीमाकर्ताओं के लिए वैश्विक मानक-निर्धारक निकाय, अंतर्राष्ट्रीय जमा बीमाकर्ता संघ (International Association of Deposit Insurers - IADI) कुल जमा मूल्य के एक बड़े हिस्से को गैर-बीमित छोड़ते हुए कम से कम 80% खातों को कवर करने की सिफारिश करता है। भारत 97.6% जमा खातों को पूरी तरह से सुरक्षित करता है, जो 80% के अंतरराष्ट्रीय बेंचमार्क से कहीं अधिक है। साथ ही, कुल जमा मूल्य का 41.5% कवर करना यह सुनिश्चित करता है कि खुदरा बचतकर्ताओं को सुरक्षा मिले जबकि बड़े कॉर्पोरेट जमाकर्ता बैंकों की बैलेंस शीट पर सतर्कता बनाए रखें।

Comparative Summary of the Three Statutory Funds

மூன்று சட்டப்பூர்வ நிதிகளின் ஒப்பீட்டுச் சுருக்கம் तीन वैधानिक निधियों का तुलनात्मक सारांश

Claim Settlement Scenarios and Workflows

இழப்பீட்டுக் கோரிக்கை தீர்வுச் சூழல்கள் மற்றும் பணிப்பாய்வுகள் दावा निपटान परिदृश्य और कार्यप्रवाह

Deposit insurance liabilities are triggered only when specific statutory events occur. Under the DICGC Act, there are three distinct operational pathways through which depositor claims are settled: bank liquidation, amalgamation or reconstruction schemes, and interim relief under regulatory directions. குறிப்பிட்ட சட்டப்பூர்வ நிகழ்வுகள் ஏற்படும் போது மட்டுமே வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுப் பொறுப்புகள் தூண்டப்படுகின்றன. DICGC சட்டத்தின் கீழ், வைப்பாளர்களின் கோரிக்கைகளைத் தீர்ப்பதற்கு மூன்று தனித்துவமான செயல்பாட்டு வழிகள் உள்ளன: வங்கி கலைப்பு, இணைப்பு அல்லது மறுசீரமைப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் ஒழுங்குமுறை உத்தரவுகளின் கீழ் இடைக்கால நிவாரணம். जमा बीमा देनदारियां केवल तभी उत्पन्न होती हैं जब विशिष्ट वैधानिक घटनाएं घटित होती हैं। DICGC अधिनियम के तहत, तीन अलग-अलग परिचालन मार्ग हैं जिनके माध्यम से जमाकर्ताओं के दावों का निपटान किया जाता है: बैंक परिसमापन, समामेलन या पुनर्गठन योजनाएं, और विनियामक निर्देशों के तहत अंतरिम राहत।

Scenario 1: Winding Up and Liquidation (Sections 16 & 17)

சூழல் 1: மூடுதல் மற்றும் கலைப்பு (பிரிவுகள் 16 & 17) परिदृश्य 1: समापन और परिसमापन (धारा 16 और 17)

When a bank’s financial condition deteriorates beyond recovery, the Reserve Bank of India cancels its banking license under Section 22 of the Banking Regulation Act, 1949. Concurrently, the RBI or the High Court (or the Registrar of Cooperative Societies in the case of cooperative banks) orders the bank to be wound up and appoints an Official Liquidator. ஒரு வங்கியின் நிதி நிலைமை மீட்க முடியாத அளவுக்கு மோசமடையும் போது, வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டம், 1949 (Banking Regulation Act, 1949) இன் பிரிவு 22 இன் கீழ் RBI அதன் வங்கி உரிமத்தை ரத்து செய்கிறது. அதே நேரத்தில், RBI அல்லது உயர் நீதிமன்றம் (கூட்டுறவு வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை கூட்டுறவு சங்கங்களின் பதிவாளர்) அந்த வங்கியை மூட உத்தரவிட்டு, ஒரு அதிகாரப்பூர்வ கலைப்பாளரை (Official Liquidator) நியமிக்கிறது. जब किसी बैंक की वित्तीय स्थिति सुधार से परे बिगड़ जाती है, तो RBI बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (Banking Regulation Act, 1949) की धारा 22 के तहत उसका बैंकिंग लाइसेंस रद्द कर देता है। इसके साथ ही, RBI या उच्च न्यायालय (या सहकारी बैंकों के मामले में सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार) बैंक को बंद करने का आदेश देते हैं और एक आधिकारिक परिसमापक (Official Liquidator) नियुक्त करते हैं।

Under Section 16 and Section 17 of the DICGC Act, the liquidation claim settlement follows a structured sequential workflow: DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 16 மற்றும் பிரிவு 17 இன் கீழ், கலைப்பு இழப்பீட்டுக் கோரிக்கை தீர்வு ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட தொடர் பணிப்பாய்வைப் பின்பற்றுகிறது: DICGC अधिनियम की धारा 16 और धारा 17 के तहत, परिसमापन दावा निपटान एक संरचित अनुक्रमिक कार्यप्रवाह का पालन करता है:

1. Appointment of Liquidator: The official liquidator takes charge of the bank’s assets, premises, and records. கலைப்பாளர் நியமனம்: அதிகாரப்பூர்வ கலைப்பாளர் வங்கியின் சொத்துகள், வளாகங்கள் மற்றும் ஆவணங்களைத் தனது பொறுப்பில் எடுத்துக்கொள்கிறார். परिसमापक की नियुक्ति: आधिकारिक परिसमापक बैंक की परिसंपत्तियों, परिसरों और रिकॉर्ड का कार्यभार संभालता है।

2. Submission of Claim List (3 Months): Within three months from the date of assuming charge, the liquidator must audit the depositor accounts, apply the legal principle of set-off (deducting any unpaid loan dues owed by the depositor to the bank), and submit a certified claim list to DICGC. கோரிக்கை பட்டியல் சமர்ப்பித்தல் (3 மாதங்கள்): பொறுப்பேற்ற நாளிலிருந்து மூன்று மாதங்களுக்குள், கலைப்பாளர் வைப்பாளர்களின் கணக்குகளைத் தணிக்கை செய்து, சட்டப்பூர்வ சரிகட்டும் கொள்கையைப் (Set-off - வைப்பாளர் வங்கிக்குச் செலுத்த வேண்டிய நிலுவைக் கடன்களைக் கழித்தல்) பயன்படுத்தி, DICGC-யிடம் சான்றளிக்கப்பட்ட கோரிக்கைப் பட்டியலைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். दावा सूची प्रस्तुत करना (3 महीने): कार्यभार संभालने की तिथि से तीन महीने के भीतर, परिसमापक को जमाकर्ता खातों का ऑडिट करना होगा, कानूनी समायोजन सिद्धांत (Set-off - जमाकर्ता द्वारा बैंक को देय किसी भी अवैतनिक ऋण की कटौती) को लागू करना होगा, और DICGC को एक प्रमाणित दावा सूची प्रस्तुत करनी होगी।

3. Scrutiny and Fund Disbursement (2 Months): DICGC verifies the claim list against its records and assessable deposit returns. Within two months (60 days) of receiving the certified list, the Corporation releases the total eligible claim amount directly to the liquidator. சரிபார்த்தல் மற்றும் நிதி வழங்கல் (2 மாதங்கள்): சான்றளிக்கப்பட்ட பட்டியலைத் தனது பதிவுகள் மற்றும் மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகை அறிக்கைகளுடன் DICGC சரிபார்க்கிறது. சான்றளிக்கப்பட்ட பட்டியல் பெறப்பட்ட இரண்டு மாதங்களுக்குள் (60 நாட்கள்), கழகம் மொத்த தகுதியான கோரிக்கை தொகையையும் நேரடியாகக் கலைப்பாளரிடம் விடுவிக்கிறது. जांच और निधि संवितरण (2 महीने): DICGC अपने रिकॉर्ड और आकलनीय जमा रिटर्न के आधार पर दावा सूची का सत्यापन करता है। प्रमाणित सूची प्राप्त होने के दो महीने (60 दिन) के भीतर, निगम कुल पात्र दावा राशि सीधे परिसमापक को जारी करता है।

4. Disbursement to Depositors: The liquidator distributes the insurance proceeds to the respective depositors. வைப்பாளர்களுக்கு வழங்குதல்: கலைப்பாளர் காப்பீட்டுத் தொகையை அந்தந்த வைப்பாளர்களுக்கு விநியோகிக்கிறார். जमाकर्ताओं को संवितरण: परिसमापक संबंधित जमाकर्ताओं को बीमा राशि वितरित करता है।

Under this traditional pathway, DICGC does not interact directly with individual account holders; all communications and disbursements flow through the court-appointed liquidator. இந்த பாரம்பரிய நடைமுறையின் கீழ், தனிப்பட்ட கணக்கு வைத்திருப்பவர்களுடன் DICGC நேரடியாகத் தொடர்புகொள்வதில்லை; அனைத்து தகவல்தொடர்புகளும் நிதி வழங்கல்களும் நீதிமன்றத்தால் நியமிக்கப்பட்ட கலைப்பாளர் மூலமாகவே நடைபெறுகின்றன. इस पारंपरिक व्यवस्था के तहत, DICGC सीधे व्यक्तिगत खाताधारकों से बातचीत नहीं करता है; सभी संचार और संवितरण अदालत द्वारा नियुक्त परिसमापक के माध्यम से होते हैं।

Scenario 2: Bank Amalgamation, Merger, and Reconstruction (Section 16(2))

சூழல் 2: வங்கி ஒருங்கிணைப்பு, இணைப்பு மற்றும் மறுசீரமைப்பு (பிரிவு 16(2)) परिदृश्य 2: बैंक समामेलन, विलय और पुनर्गठन (धारा 16(2))

The RBI frequently uses mergers or reconstruction schemes under Section 45 of the Banking Regulation Act to protect depositors and preserve systemic stability without resorting to liquidation. When a troubled bank is reconstructed or amalgamated with a stronger acquiring bank, depositors are often protected entirely. கலைப்பு நடவடிக்கையை நாடாமல் வைப்பாளர்களைப் பாதுகாக்கவும் கட்டமைப்பு நிலைத்தன்மையைப் பேணவும் வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தின் பிரிவு 45 இன் கீழ் இணைப்பு அல்லது மறுசீரமைப்புத் திட்டங்களை RBI அடிக்கடி பயன்படுத்துகிறது. சிக்கலில் உள்ள ஒரு வங்கி மறுசீரமைக்கப்படும் போதோ அல்லது அதைவிட வலுவான ஒரு கையகப்படுத்தும் வங்கியுடன் இணைக்கப்படும் போதோ, வைப்பாளர்கள் பெரும்பாலும் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள். परिसमापन का सहारा लिए बिना जमाकर्ताओं की सुरक्षा और प्रणालीगत स्थिरता बनाए रखने के लिए, RBI अक्सर बैंकिंग विनियमन अधिनियम की धारा 45 के तहत विलय या पुनर्गठन योजनाओं का उपयोग करता है। जब किसी संकटग्रस्त बैंक का पुनर्गठन किया जाता है या किसी मजबूत अधिग्रहणकर्ता बैंक के साथ उसका समामेलन किया जाता है, तो जमाकर्ताओं को अक्सर पूरी तरह से सुरक्षित कर लिया जाता है।

However, if an approved scheme of compromise or arrangement requires depositors to absorb a loss or agree to a deferred haircut, Section 16(2) of the DICGC Act is activated. In such instances: இருப்பினும், அங்கீகரிக்கப்பட்ட சமரசம் அல்லது ஏற்பாட்டுத் திட்டம் ஒன்று வைப்பாளர்கள் ஒரு இழப்பை ஏற்க வேண்டும் அல்லது தாமதமான தள்ளுபடியை (Deferred Haircut) ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டும் என்று கோரினால், DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 16(2) செயல்படுத்தப்படுகிறது. இத்தகைய சூழ்நிலைகளில்: हालांकि, यदि समझौते या व्यवस्था की किसी अनुमोदित योजना के तहत जमाकर्ताओं को नुकसान सहना पड़ता है या आस्थगित कटौती स्वीकार करनी पड़ती है, तो DICGC अधिनियम की धारा 16(2) सक्रिय हो जाती है। ऐसे मामलों में:

• If the reconstruction scheme provides an immediate payout that is less than the depositor’s eligible balance, DICGC pays the difference to the reconstructed or acquiring bank on behalf of the depositor. மறுசீரமைப்புத் திட்டம் வைப்பாளரின் தகுதியான நிலுவைத் தொகையை விடக் குறைவான உடனடித் தொகையை வழங்கினால், வைப்பாளரின் சார்பாக DICGC அந்த வித்தியாசத் தொகையை மறுசீரமைக்கப்பட்ட அல்லது கையகப்படுத்தும் வங்கிக்குச் செலுத்துகிறது. यदि पुनर्गठन योजना के तहत तत्काल किया जाने वाला भुगतान जमाकर्ता की पात्र शेष राशि से कम है, तो DICGC जमाकर्ता की ओर से पुनर्गठित या अधिग्रहणकर्ता बैंक को अंतर राशि का भुगतान करता है।
• The total financial relief provided by DICGC under this provision cannot exceed the statutory limit of ₹5 lakh per depositor. இப்பிரிவின் கீழ் DICGC வழங்கும் மொத்த நிதி நிவாரணம் ஒரு வைப்பாளருக்கு சட்டப்பூர்வ வரம்பான ₹5 லட்சத்தைத் தாண்டக்கூடாது. इस प्रावधान के तहत DICGC द्वारा प्रदान की जाने वाली कुल वित्तीय राहत प्रति जमाकर्ता ₹5 लाख की वैधानिक सीमा से अधिक नहीं हो सकती है।
• This ensures that even during complex bank restructuring, no depositor receives less than the ₹5 lakh insured threshold. சிக்கலான வங்கி மறுசீரமைப்பின் போதும், எந்தவொரு வைப்பாளரும் காப்பீடு செய்யப்பட்ட வரம்பான ₹5 லட்சத்தை விடக் குறைவாகப் பெறாமல் இருப்பதை இது உறுதி செய்கிறது. यह सुनिश्चित करता है कि जटिल बैंक पुनर्गठन के दौरान भी किसी भी जमाकर्ता को ₹5 लाख की बीमित सीमा से कम राशि न मिले।

Scenario 3: All-Inclusive Directions and the 90-Day Mandate (Section 18A)

சூழல் 3: அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் 90 நாள் ஆணை (பிரிவு 18A) परिदृश्य 3: सर्व-समावेशी निर्देश और 90-दिवसीय अधिदेश (धारा 18A)

The most transformative reform in modern Indian deposit insurance history occurred with the enactment of the Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (Amendment) Act, 2021, which came into force on September 1, 2021. This amendment addressed a critical systemic weakness that had affected the banking system for decades. செப்டம்பர் 1, 2021 அன்று நடைமுறைக்கு வந்த DICGC (திருத்தச்) சட்டம், 2021 இயற்றப்பட்டதன் மூலம் நவீன இந்திய வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு வரலாற்றில் மிகவும் உருமாற்றத்தக்க சீர்திருத்தம் நிகழ்ந்தது. பல தசாப்தங்களாக வங்கி அமைப்பைப் பாதித்த ஒரு முக்கியமான கட்டமைப்பு பலவீனத்தை இந்தத் திருத்தம் சரிசெய்தது. आधुनिक भारतीय जमा बीमा इतिहास में सबसे परिवर्तनकारी सुधार निक्षेप बीमा और प्रत्यय गारंटी निगम (संशोधन) अधिनियम, 2021 के लागू होने के साथ हुआ, जो 1 सितंबर 2021 को लागू हुआ। इस संशोधन ने एक गंभीर प्रणालीगत कमजोरी को दूर किया जिसने दशकों से बैंकिंग प्रणाली को प्रभावित किया था।

The Historical Defect Before 2021

2021-க்கு முந்தைய வரலாற்று ரீதியான குறைபாடு 2021 से पहले की ऐतिहासिक खामी

Historically, deposit insurance could only be invoked after a bank was formally placed into liquidation or reconstructed. When a bank encountered acute liquidity distress, the RBI would invoke Section 35A of the Banking Regulation Act, 1949, placing the lender under All-Inclusive Directions (AID) or a statutory moratorium. வரலாற்று ரீதியாக, ஒரு வங்கி அதிகாரப்பூர்வமாகக் கலைக்கப்பட்ட பிறகோ அல்லது மறுசீரமைக்கப்பட்ட பிறகோ மட்டுமே வைப்புத்தொகை காப்பீட்டைக் கோர முடியும் என்ற நிலை இருந்தது. ஒரு வங்கி கடுமையான பணப்புழக்க நெருக்கடியை எதிர்கொண்ட போது, வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டம், 1949 இன் பிரிவு 35A-ஐப் பயன்படுத்தி, அந்த வங்கியை அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய வழிகாட்டுதல்கள் (All-Inclusive Directions - AID) அல்லது ஒரு சட்டப்பூர்வ காலதவணைத் தடையின் (Statutory Moratorium) கீழ் RBI கொண்டு வந்தது. ऐतिहासिक रूप से, जमा बीमा का सहारा केवल तभी लिया जा सकता था जब किसी बैंक को औपचारिक रूप से परिसमापन में डाल दिया जाता था या उसका पुनर्गठन किया जाता था। जब कोई बैंक गंभीर तरलता संकट का सामना करता था, तो RBI बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35A का सहारा लेकर ऋणदाता को सर्व-समावेशी निर्देश (All-Inclusive Directions - AID) या वैधानिक अधिस्थगन के तहत रख देता था।

Under AID, the RBI placed tight restrictions on the bank, freezing fresh lending and capping depositor withdrawals to nominal sums, such as ₹1,000 or ₹10,000. Because the bank was not technically under liquidation, DICGC could not release insurance funds. Depositors found their life savings trapped for three to eight years while regulators searched for rescue buyers or navigated court battles. AID-இன் கீழ், புதிய கடன்களை வழங்குவதை முடக்கியும், வைப்பாளர்கள் பணம் எடுப்பதை ₹1,000 அல்லது ₹10,000 போன்ற மிகக் குறைந்த தொகைகளாகக் கட்டுப்படுத்தியும் அந்த வங்கியின் மீது கடுமையான கட்டுப்பாடுகளை RBI விதித்தது. வங்கி தொழில்நுட்ப ரீதியாகக் கலைப்பின் கீழ் வராததால், DICGC அமைப்பால் காப்பீட்டு நிதியை விடுவிக்க முடியவில்லை. ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் வங்கியை மீட்கும் வாங்குபவர்களைத் தேடும் போதோ அல்லது நீதிமன்ற வழக்குகளை எதிர்கொள்ளும் போதோ, வைப்பாளர்கள் தங்கள் வாழ்நாள் சேமிப்பை மூன்று முதல் எட்டு ஆண்டுகள் வரை எடுக்க முடியாமல் முடங்கிக் கிடந்தனர். AID के तहत, RBI नए ऋण देने पर रोक लगाकर और जमाकर्ताओं की निकासी को ₹1,000 या ₹10,000 जैसी मामूली रकम तक सीमित करके बैंक पर कड़े प्रतिबंध लगा देता था। चूंकि बैंक तकनीकी रूप से परिसमापन के अधीन नहीं होता था, इसलिए DICGC बीमा राशि जारी नहीं कर सकता था। नियामक जब तक संकटमोचक खरीदारों की तलाश करते या अदालती लड़ाइयों से निपटते, तब तक जमाकर्ताओं की जीवन भर की बचत तीन से आठ साल तक फंसी रह जाती थी।

The Section 18A Statutory Framework

பிரிவு 18A சட்டப்பூர்வ கட்டமைப்பு धारा 18A का वैधानिक ढांचा

To eliminate this hardship, Parliament inserted Section 18A into the DICGC Act. Section 18A establishes that whenever an insured bank is placed under directions, instructions, or orders by the Reserve Bank of India restricting depositors from accessing their deposits, the Corporation is legally bound to pay eligible depositors an interim insurance sum up to ₹5 lakh within a strict 90-day statutory timeline. இந்தத் துயரத்தைப் போக்குவதற்காக, நாடாளுமன்றம் DICGC சட்டத்தில் பிரிவு 18A-வைச் சேர்த்தது. வைப்பாளர்கள் தங்கள் வைப்புத்தொகைகளை அணுகுவதைக் கட்டுப்படுத்தும் வகையில் காப்பீடு செய்யப்பட்ட ஒரு வங்கியின் மீது RBI வழிகாட்டுதல்கள், அறிவுறுத்தல்கள் அல்லது உத்தரவுகளைப் பிறப்பிக்கும் போதெல்லாம், தகுதியான வைப்பாளர்களுக்கு ₹5 லட்சம் வரையிலான இடைக்காலக் காப்பீட்டுத் தொகையை கடுமையான 90 நாள் சட்டப்பூர்வ காலக்கெடுவிற்குள் வழங்க வேண்டும் என்று பிரிவு 18A சட்டப்பூர்வக் கடமையை விதிக்கிறது. इस कठिनाई को समाप्त करने के लिए, संसद ने DICGC अधिनियम में धारा 18A जोड़ी। धारा 18A यह स्थापित करती है कि जब भी किसी बीमित बैंक को RBI द्वारा ऐसे निर्देशों या आदेशों के तहत रखा जाता है जो जमाकर्ताओं को उनकी जमा राशि तक पहुंचने से रोकते हैं, तो निगम एक सख्त 90-दिवसीय वैधानिक समयसीमा के भीतर पात्र जमाकर्ताओं को ₹5 लाख तक की अंतरिम बीमा राशि का भुगतान करने के लिए कानूनी रूप से बाध्य है।

Analogy · Emergency Relief vs Estate Settlement Expand analogy

Under the old system, claiming deposit insurance was like waiting for a lengthy court probate process to conclude after a property dispute; depositors were locked out of their own money for years while the bank was legally dismantled. Section 18A acts like an immediate medical emergency cash advance released by the insurer within 90 days to keep the family running, while regulators and courts resolve the troubled institution in the background.

The 90-Day Time-Bound Architecture

90 நாள் காலக்கெடுக் கட்டமைப்பு 90-दिवसीय समयबद्ध संरचना

The 90-day settlement window is divided into two strict 45-day operational phases: இந்த 90 நாள் தீர்வு காலக்கெடு இரண்டு கடுமையான 45 நாள் செயல்பாட்டுக் கட்டங்களாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது: 90-दिवसीय निपटान विंडो को दो सख्त 45-दिवसीय परिचालन चरणों में विभाजित किया गया है:

1. Phase 1: The Bank’s Obligation (First 45 Days): கட்டம் 1: வங்கியின் கடமை (முதல் 45 நாட்கள்): चरण 1: बैंक का दायित्व (पहले 45 दिन):

   • Within 45 days of the RBI imposing AID or withdrawal restrictions, the distressed bank (under its CEO or RBI-appointed Administrator) must compile a verified list of all eligible depositors. RBI ஆனது AID அல்லது பணம் எடுக்கும் கட்டுப்பாடுகளை விதித்த 45 நாட்களுக்குள், பாதிக்கப்பட்ட வங்கி (அதன் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி அல்லது RBI நியமித்த நிர்வாகியின் கீழ்) தகுதியான அனைத்து வைப்பாளர்களின் சரிபார்க்கப்பட்ட பட்டியலைத் தயாரிக்க வேண்டும். RBI द्वारा AID या निकासी प्रतिबंध लगाए जाने के 45 दिनों के भीतर, संकटग्रस्त बैंक को (अपने सीईओ या RBI द्वारा नियुक्त प्रशासक के तहत) सभी पात्र जमाकर्ताओं की एक सत्यापित सूची संकलित करनी होगी।
   • The bank calculates the net outstanding deposit balance for each depositor across all accounts in the same capacity, applies necessary loan set-offs, and secures the depositor’s written or electronic consent through a Claim Willingness Form. ஒரே உரிமையின் கீழ் உள்ள அனைத்துக் கணக்குகளிலும் உள்ள ஒவ்வொரு வைப்பாளரின் நிகர நிலுவை வைப்புத் தொகையை வங்கி கணக்கிட்டு, தேவையான கடன் சரிகட்டுதல்களைச் செய்து, கோரிக்கை விருப்பப் படிவம் (Claim Willingness Form) மூலம் வைப்பாளரின் எழுத்துப்பூர்வ அல்லது மின்னணு ஒப்புதலைப் பெறுகிறது. बैंक समान अधिकार और क्षमता वाले सभी खातों में प्रत्येक जमाकर्ता के लिए शुद्ध बकाया जमा शेष की गणना करता है, आवश्यक ऋण समायोजन लागू करता है, और दावा सहमति फॉर्म (Claim Willingness Form) के माध्यम से जमाकर्ता की लिखित या इलेक्ट्रॉनिक सहमति प्राप्त करता है।
   • The completed, certified claim list is transmitted to DICGC. முழுமையாக முடிக்கப்பட்டு சான்றளிக்கப்பட்ட கோரிக்கைப் பட்டியல் DICGC-க்கு அனுப்பப்படுகிறது. पूर्ण और प्रमाणित दावा सूची DICGC को प्रेषित की जाती है।

2. Phase 2: DICGC’s Scrutiny and Disbursement (Next 45 Days): கட்டம் 2: DICGC-இன் சரிபார்த்தல் மற்றும் நிதி வழங்கல் (அடுத்த 45 நாட்கள்): चरण 2: DICGC की जांच और संवितरण (अगले 45 दिन):

   • Within the subsequent 45 days, DICGC verifies the authenticity of the claims, checks the calculations against assessable returns, and sanctions the insurance payouts. அடுத்த 45 நாட்களுக்குள், DICGC கோரிக்கைகளின் உண்மைத்தன்மையைச் சரிபார்த்து, மதிப்பீட்டு அறிக்கைகளுடன் கணக்கீடுகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்து, காப்பீட்டுத் தொகையை அனுமதிக்கிறது. अगले 45 दिनों के भीतर, DICGC दावों की प्रामाणिकता की पुष्टि करता है, आकलनीय रिटर्न के साथ गणनाओं की जांच करता है, और बीमा भुगतान को मंजूरी देता है।
   • The funds are credited directly to the depositors’ verified alternate bank accounts through electronic payment mechanisms (NEFT, RTGS, or IMPS). மின்னணு கட்டண வழிமுறைகள் (NEFT, RTGS அல்லது IMPS) மூலம் வைப்பாளர்களின் சரிபார்க்கப்பட்ட மாற்று வங்கிக் கணக்குகளில் நிதி நேரடியாக வரவு வைக்கப்படுகிறது. इलेक्ट्रॉनिक भुगतान प्रणालियों (NEFT, RTGS, या IMPS) के माध्यम से धनराशि सीधे जमाकर्ताओं के सत्यापित वैकल्पिक बैंक खातों में जमा की जाती है।
   • The entire process, from the initial imposition of withdrawal curbs to final funds transfer, must conclude within 90 days. பணம் எடுக்கும் கட்டுப்பாடுகள் முதன்முதலில் விதிக்கப்பட்டதிலிருந்து இறுதி நிதி பரிமாற்றம் வரை, முழு செயல்முறையும் 90 நாட்களுக்குள் முடிவடைய வேண்டும். निकासी प्रतिबंध लगाने से लेकर अंतिम धनराशि हस्तांतरण तक की पूरी प्रक्रिया 90 दिनों के भीतर पूरी होनी चाहिए।

Exceptional Extension Clause

விதிவிலக்கான கால நீட்டிப்பு விதி असाधारण विस्तार खंड

Section 18A provides for a limited extension in extraordinary circumstances. If the RBI determines that a formal resolution scheme is in an advanced stage of finalization, or if widespread operational disruption prevents the bank from compiling depositor records, the RBI may grant an extension. விதிவிலக்கான சூழ்நிலைகளில் வரையறுக்கப்பட்ட கால நீட்டிப்பை பிரிவு 18A வழங்குகிறது. ஒரு முறையான தீர்வுத் திட்டம் இறுதி கட்டத்தை எட்டியுள்ளது என்று RBI தீர்மானித்தாலோ, அல்லது பரவலான செயல்பாட்டு இடையூறுகள் வங்கியால் வைப்பாளர்களின் ஆவணங்களைத் தயாரிப்பதைத் தடுத்தாலோ, RBI கால நீட்டிப்பை வழங்கலாம். धारा 18A असाधारण परिस्थितियों में सीमित विस्तार का प्रावधान करती है। यदि RBI यह निर्धारित करता है कि एक औपचारिक समाधान योजना को अंतिम रूप देने का काम अग्रिम चरण में है, या यदि व्यापक परिचालन व्यवधान बैंक को जमाकर्ता रिकॉर्ड संकलित करने से रोकता है, तो RBI समय विस्तार प्रदान कर सकता है।

This extension cannot exceed an additional 90 days. Consequently, the absolute ceiling for interim claim settlement under Section 18A is capped at 180 days, ensuring that depositors receive their money without open-ended delays. இந்த நீட்டிப்பு கூடுதலாக 90 நாட்களைத் தாண்டக்கூடாது. இதன் விளைவாக, பிரிவு 18A-இன் கீழ் இடைக்கால இழப்பீட்டுத் தீர்வுக்கான இறுதி உச்சவரம்பு 180 நாட்களாக நிர்ணயிக்கப்பட்டு, முடிவில்லாத தாமதங்களின்றி வைப்பாளர்கள் தங்கள் பணத்தைப் பெறுவது உறுதி செய்யப்படுகிறது. यह विस्तार अतिरिक्त 90 दिनों से अधिक नहीं हो सकता है। नतीजतन, धारा 18A के तहत अंतरिम दावा निपटान की अधिकतम सीमा 180 दिन तय की गई है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि जमाकर्ताओं को बिना किसी अनिश्चितकालीन देरी के उनका पैसा मिल सके।

Digital Claim Management, Subrogation, and Statutory Priority

டிஜிட்டல் இழப்பீட்டுக் கோரிக்கை மேலாண்மை, பதிலீடுரிமை (Subrogation) மற்றும் சட்டப்பூர்வ முன்னுரிமை डिजिटल दावा प्रबंधन, प्रत्यासन और वैधानिक प्राथमिकता

The modernization of Indian banking has replaced manual claim processing with digital platforms, ensuring that funds reach affected individuals securely and rapidly. Simultaneously, robust legal protections under Section 21 of the DICGC Act guarantee that money paid out of the safety net is recovered and recycled back into the Deposit Insurance Fund. இந்திய வங்கியியலின் நவீனமயமாக்கல், கையேடு முறையிலான கோரிக்கைச் செயலாக்கத்திற்குப் பதிலாக டிஜிட்டல் தளங்களை அறிமுகப்படுத்தி, பாதிக்கப்பட்ட நபர்களுக்கு நிதி பாதுகாப்பாகவும் விரைவாகவும் சென்றடைவதை உறுதி செய்துள்ளது. அதே நேரத்தில், DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 21 இன் கீழ் உள்ள வலுவான சட்டப் பாதுகாப்புகள், பாதுகாப்பு வலையிலிருந்து வழங்கப்பட்ட பணமானது திரும்பப் பெறப்பட்டு மீண்டும் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதியில் சேர்க்கப்படுவதை உத்தரவாதம் செய்கின்றன. भारतीय बैंकिंग के आधुनिकीकरण ने मैन्युअल दावा प्रसंस्करण को डिजिटल प्लेटफॉर्म से बदल दिया है, जिससे यह सुनिश्चित हुआ है कि प्रभावित व्यक्तियों तक धनराशि सुरक्षित और तेजी से पहुंचे। इसके साथ ही, DICGC अधिनियम की धारा 21 के तहत मजबूत कानूनी सुरक्षा यह गारंटी देती है कि सुरक्षा तंत्र से भुगतान किए गए धन की वसूली की जाए और उसे वापस निक्षेप बीमा निधि में पुनर्चक्रित किया जाए।

Digital Claim Processing and Direct Payouts

டிஜிட்டல் இழப்பீட்டுக் கோரிக்கை செயலாக்கம் மற்றும் நேரடிப் பட்டுவாடாக்கள் डिजिटल दावा प्रसंस्करण और प्रत्यक्ष भुगतान

Under Section 18A, claim settlements bypass physical checks and manual counter payments. The entire workflow relies on direct electronic settlement: பிரிவு 18A-இன் கீழ், இழப்பீட்டுக் கோரிக்கை தீர்வுகள் காகிதக் காசோலைகள் மற்றும் கவுன்டர்களில் நேரடியாக பணம் செலுத்துவதைத் தவிர்க்கின்றன. முழு பணிப்பாய்வும் நேரடி மின்னணுத் தீர்வை மட்டுமே நம்பியுள்ளது: धारा 18A के तहत, दावा निपटान में भौतिक चेक और काउंटर से किए जाने वाले मैन्युअल भुगतानों को छोड़ दिया जाता है। संपूर्ण कार्यप्रवाह प्रत्यक्ष इलेक्ट्रॉनिक निपटान पर निर्भर करता है:

1. Digital Claim Willingness: Depositors access the distressed bank’s portal or the Corporation’s online claim platform to submit their willingness form along with their alternate active bank account details (held in another healthy commercial bank). டிஜிட்டல் கோரிக்கை விருப்பம்: வைப்பாளர்கள் பாதிக்கப்பட்ட வங்கியின் இணையதளம் அல்லது கழகத்தின் ஆன்லைன் கோரிக்கை தளத்தை அணுகி, மற்றொரு ஆரோக்கியமான வணிக வங்கியில் உள்ள தங்களின் மாற்று செயல்பாட்டு வங்கிக் கணக்கு விவரங்களுடன் தங்கள் விருப்பப் படிவத்தைச் சமர்ப்பிக்கின்றனர். डिजिटल दावा सहमति: जमाकर्ता संकटग्रस्त बैंक के पोर्टल या निगम के ऑनलाइन दावा प्लेटफॉर्म पर जाकर अपने वैकल्पिक सक्रिय बैंक खाते के विवरण (किसी अन्य स्वस्थ वाणिज्यिक बैंक में स्थित) के साथ अपना सहमति फॉर्म जमा करते हैं।

2. KYC and Bank Account Verification: Account validation is performed digitally using Officially Valid Documents (OVDs) such as Aadhaar and Permanent Account Number (PAN). Bank account ownership is validated via automated penny-drop verification to ensure the recipient name matches the deposit record exactly. KYC மற்றும் வங்கிக் கணக்கு சரிபார்ப்பு: ஆதார் மற்றும் நிரந்தர கணக்கு எண் (PAN) போன்ற அதிகாரப்பூர்வமாக செல்லுபடியாகும் ஆவணங்களைப் (OVDs) பயன்படுத்தி கணக்கு சரிபார்ப்பு டிஜிட்டல் முறையில் செய்யப்படுகிறது. பெறுநரின் பெயர் வைப்புத்தொகை ஆவணத்துடன் சரியாகப் பொருந்துவதை உறுதிசெய்ய, தானியங்கி பென்னி-டிராப் (Penny-Drop) சரிபார்ப்பு மூலம் வங்கிக் கணக்கின் உரிமை சரிபார்க்கப்படுகிறது. केवाईसी और बैंक खाता सत्यापन: आधार और स्थायी खाता संख्या (PAN) जैसे आधिकारिक तौर पर वैध दस्तावेजों (OVDs) का उपयोग करके खाता सत्यापन डिजिटल रूप से किया जाता है। प्राप्तकर्ता का नाम जमा रिकॉर्ड से पूरी तरह मेल खाता है या नहीं, यह सुनिश्चित करने के लिए स्वचालित पेनी-ड्रॉप सत्यापन के माध्यम से बैंक खाते के स्वामित्व की पुष्टि की जाती है।

3. Electronic Fund Transfer: Once verified, DICGC transmits the approved funds directly into the depositor’s verified alternate account using the Reserve Bank’s National Electronic Funds Transfer (NEFT) or Real Time Gross Settlement (RTGS) network. மின்னணு நிதி பரிமாற்றம்: சரிபார்க்கப்பட்டதும், ரிசர்வ் வங்கியின் தேசிய மின்னணு நிதிப் பரிமாற்றம் (NEFT) அல்லது நிகழ்நேர மொத்தத் தீர்வு (RTGS) நெட்வொர்க்கைப் பயன்படுத்தி, அனுமதிக்கப்பட்ட நிதியை வைப்பாளரின் சரிபார்க்கப்பட்ட மாற்று கணக்கிற்கு நேரடியாக DICGC மாற்றுகிறது. इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर: एक बार सत्यापित होने के बाद, DICGC भारतीय रिज़र्व बैंक के नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड्स ट्रांसफर (NEFT) या रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) नेटवर्क का उपयोग करके स्वीकृत धनराशि सीधे जमाकर्ता के सत्यापित वैकल्पिक खाते में भेज देता है।

4. Online Status Tracking: Depositors can track the stage of their claim, from bank submission to Corporation approval and credit confirmation, using the public claim tracking facility on the DICGC portal. ஆன்லைன் நிலை கண்காணிப்பு: வங்கி சமர்ப்பித்தல் முதல் கழகத்தின் ஒப்புதல் மற்றும் வரவு உறுதிப்படுத்தல் வரை, தங்கள் கோரிக்கையின் நிலையை DICGC தளத்தில் உள்ள பொதுக் கோரிக்கை கண்காணிப்பு வசதியைப் பயன்படுத்தி வைப்பாளர்கள் கண்காணிக்க முடியும். ऑनलाइन स्थिति ट्रैकिंग: जमाकर्ता DICGC पोर्टल पर सार्वजनिक दावा ट्रैकिंग सुविधा का उपयोग करके बैंक द्वारा प्रस्तुत किए जाने से लेकर निगम के अनुमोदन और जमा पुष्टि तक अपने दावे के चरण को ट्रैक कर सकते हैं।

This direct-to-account architecture eliminates middlemen, prevents impersonation fraud, and delivers liquidity directly to families when they need it most. இந்த நேரடி வங்கிக் கணக்குக் கட்டமைப்பு இடைத்தரகர்களை நீக்குகிறது, ஆள்மாறாட்ட மோசடிகளைத் தடுக்கிறது, மேலும் குடும்பங்களுக்கு பணப்புழக்கம் மிகவும் தேவைப்படும் போது நேரடியாக அவர்களிடம் சேர்க்கிறது. यह प्रत्यक्ष-खाता संरचना बिचौलियों को समाप्त करती है, प्रतिरूपण धोखाधड़ी को रोकती है, और परिवारों को उस समय सीधे तरलता प्रदान करती है जब उन्हें इसकी सबसे अधिक आवश्यकता होती है।

Subrogation and Absolute Statutory Priority (Section 21)

பதிலீடுரிமை (Subrogation) மற்றும் முழுமையான சட்டப்பூர்வ முன்னுரிமை (பிரிவு 21) प्रत्यासन और पूर्ण वैधानिक प्राथमिकता (धारा 21)

When DICGC pays an insurance claim to a depositor, it does not wipe out the failed bank’s debt. Instead, the legal doctrine of subrogation takes effect under Section 21 of the DICGC Act. ஒரு வைப்பாளருக்கு DICGC காப்பீட்டு இழப்பீட்டை வழங்கும் போது, அது தோல்வியடைந்த வங்கியின் கடனைத் துடைத்துவிடுவதில்லை. மாறாக, DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 21 இன் கீழ் பதிலீடுரிமை (Subrogation) என்ற சட்டக் கோட்பாடு நடைமுறைக்கு வருகிறது. जब DICGC किसी जमाकर्ता को बीमा दावे का भुगतान करता है, तो यह विफल बैंक के ऋण को समाप्त नहीं करता है। इसके बजाय, DICGC अधिनियम की धारा 21 के तहत प्रत्यासन (Subrogation) का कानूनी सिद्धांत प्रभावी होता है।

Under subrogation, the Corporation steps into the shoes of the insured depositor to the extent of the claim amount paid. If a depositor had ₹4 lakh in a failed bank and received ₹4 lakh from DICGC, the bank or liquidator no longer owes that ₹4 lakh to the individual; it owes that ₹4 lakh directly to DICGC. பதிலீடுரிமையின் கீழ், செலுத்தப்பட்ட இழப்பீட்டுத் தொகை அளவிற்கு காப்பீடு பெற்ற வைப்பாளரின் இடத்திற்கு கழகம் வருகிறது. தோல்வியடைந்த வங்கியில் ஒரு வைப்பாளர் ₹4 லட்சம் வைத்திருந்து, DICGC-யிடமிருந்து ₹4 லட்சத்தைப் பெற்றிருந்தால், வங்கியோ அல்லது கலைப்பாளரோ இனி அந்த ₹4 லட்சத்தை அந்தத் தனிநபருக்குச் செலுத்த வேண்டியதில்லை; மாறாக அந்த ₹4 லட்சத்தை நேரடியாக DICGC-க்குச் செலுத்த வேண்டும். प्रत्यासन के तहत, निगम भुगतान की गई दावा राशि की सीमा तक बीमित जमाकर्ता का कानूनी स्थान ले लेता है। यदि किसी जमाकर्ता के विफल बैंक में ₹4 लाख थे और उसे DICGC से ₹4 लाख प्राप्त हुए, तो बैंक या परिसमापक पर अब उस व्यक्ति की ₹4 लाख की देनदारी नहीं रहती; अब उसे सीधे DICGC को वह ₹4 लाख चुकाने होते हैं।

The statutory right of recovery granted to the Corporation under Section 21 is exceptionally strong: பிரிவு 21 இன் கீழ் கழகத்திற்கு வழங்கப்பட்டுள்ள சட்டப்பூர்வ வசூலிக்கும் உரிமை விதிவிலக்கான வலிமை வாய்ந்தது: धारा 21 के तहत निगम को दिया गया वसूली का वैधानिक अधिकार असाधारण रूप से मजबूत है:

• Non-Obstante Protection: Section 21(2) contains an explicit non-obstante clause, stating that the Corporation’s right to receive repayments operates notwithstanding anything to the contrary contained in any other law for the time being in force. மறுதலிக்க முடியாத பாதுகாப்பு (Non-Obstante Protection): பிரிவு 21(2) ஒரு வெளிப்படையான முரண்பாடற்ற விதியைக் (Non-obstante clause) கொண்டுள்ளது; அதன்படி, அப்போது நடைமுறையில் உள்ள வேறு எந்தச் சட்டத்திலும் இதற்கு மாறாக என்ன கூறப்பட்டிருந்தாலும், திருப்பிச் செலுத்துதல்களைப் பெறுவதற்கான கழகத்தின் உரிமைக்கு அது தடையாக இருக்காது. गैर-बाध्यकारी संरक्षण: धारा 21(2) में एक स्पष्ट गैर-बाध्यकारी खंड शामिल है, जिसमें कहा गया है कि पुनर्भुगतान प्राप्त करने का निगम का अधिकार उस समय लागू किसी भी अन्य कानून में निहित किसी भी विपरीत बात के बावजूद प्रभावी रहेगा।
• Absolute Priority Over Other Creditors: When an official liquidator sells the physical properties, branches, or recovered loan assets of a failed bank, the proceeds cannot be distributed to general creditors, bondholders, or even uninsured depositors (those with balances exceeding ₹5 lakh) until DICGC has been repaid in full for the insurance money it disbursed. பிற கடன் கொடுத்தோரை விட முழுமையான முன்னுரிமை: தோல்வியடைந்த ஒரு வங்கியின் அசையா சொத்துகள், கிளைகள் அல்லது மீட்கப்பட்ட கடன் சொத்துகளை அதிகாரப்பூர்வ கலைப்பாளர் விற்கும் போது, தான் வழங்கிய காப்பீட்டுப் பணத்தை DICGC முழுமையாகத் திரும்பப் பெறும் வரை, அந்த வருவாயை பொதுக் கடனாளர்கள், பத்திரதாரர்கள் அல்லது காப்பீடு செய்யப்படாத வைப்பாளர்களுக்குக் (₹5 லட்சத்திற்கு மேல் இருப்பு வைத்துள்ளவர்கள்) கூட விநியோகிக்க முடியாது. अन्य लेनदारों पर पूर्ण प्राथमिकता: जब कोई आधिकारिक परिसमापक किसी विफल बैंक की भौतिक संपत्तियों, शाखाओं या वसूल की गई ऋण परिसंपत्तियों को बेचता है, तो प्राप्त आय को सामान्य लेनदारों, बॉन्डधारकों या यहां तक कि गैर-बीमित जमाकर्ताओं (₹5 लाख से अधिक शेष राशि वाले) में तब तक वितरित नहीं किया जा सकता जब तक कि DICGC द्वारा वितरित की गई बीमा राशि का पूर्ण पुनर्भुगतान न कर दिया जाए।
• Supreme Court Affirmation: In the landmark judgment DICGC v. Ragupathi Raghavan & Ors., the Supreme Court of India upheld this absolute statutory priority. The court ruled that DICGC’s recovery is a sovereign statutory debt designed to maintain the revolving stability of the Deposit Insurance Fund, ensuring that the safety net remains liquid and capitalized for future generations of bank depositors. உச்ச நீதிமன்ற உறுதிப்படுத்தல்: DICGC எதிர் ரகுபதி ராகவன் மற்றும் பலர் என்ற வரலாற்றுச் சிறப்புமிக்க தீர்ப்பில், இந்திய உச்ச நீதிமன்றம் இந்த முழுமையான சட்டப்பூர்வ முன்னுரிமையை உறுதி செய்தது. DICGC இன் வசூலிப்பானது வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதியின் சுழற்சி நிலைத்தன்மையைப் பேண வடிவமைக்கப்பட்ட ஓர் இறையாண்மை சட்டப்பூர்வ கடன் என்றும், எதிர்கால வங்கி வைப்பாளர்களுக்கான பாதுகாப்பு வலையில் பணப்புழக்கமும் மூலதனமும் நீடிப்பதை இது உறுதி செய்கிறது என்றும் நீதிமன்றம் தீர்ப்பளித்தது. सर्वोच्च न्यायालय का निर्णय: ऐतिहासिक फैसले DICGC बनाम रघुपति राघवन एवं अन्य में, भारत के सर्वोच्च न्यायालय ने इस पूर्ण वैधानिक प्राथमिकता को बरकरार रखा। अदालत ने फैसला सुनाया कि DICGC की वसूली एक संप्रभु वैधानिक ऋण है जो निक्षेप बीमा निधि की चक्रीय स्थिरता बनाए रखने के लिए बनाई गई है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि सुरक्षा तंत्र बैंक जमाकर्ताओं की भविष्य की पीढ़ियों के लिए तरल और पूंजीकृत बना रहे।

Comparative Blueprint: Liquidation vs All-Inclusive Directions

ஒப்பீட்டு வரைபடம்: கலைப்பு மற்றும் அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய வழிகாட்டுதல்கள் (AID) तुलनात्मक रूपरेखा: परिसमापन बनाम सर्व-समावेशी निर्देश

Understanding the differences between traditional liquidation and Section 18A interim relief is critical for appreciating modern depositor protections: நவீன வைப்பாளர் பாதுகாப்புகளைப் புரிந்து கொள்வதற்கு, பாரம்பரிய கலைப்பு முறைக்கும் பிரிவு 18A-இன் கீழ் வழங்கப்படும் இடைக்கால நிவாரணத்திற்கும் இடையிலான வேறுபாடுகளை அறிந்து கொள்வது மிக அவசியமாகும்: पारंपरिक परिसमापन और धारा 18A अंतरिम राहत के बीच के अंतर को समझना आधुनिक जमाकर्ता सुरक्षा की सराहना करने के लिए महत्वपूर्ण है:

Key Takeaways

முக்கிய அம்சங்கள் मुख्य बिंदु

• Deposit insurance is funded entirely by insured banks at a baseline card rate of 12 paise per ₹100 of assessable deposits per annum, payable half-yearly, with zero financial cost passed to depositors. வைப்புத்தொகை காப்பீட்டிற்கு காப்பீடு பெற்ற வங்கிகளே முழுமையாக நிதி அளிக்கின்றன; இது அரையாண்டுக்கு ஒருமுறை செலுத்த வேண்டிய மதிப்பீட்டிற்குரிய வைப்புத்தொகையில் ₹100-க்கு ஆண்டுக்கு 12 காசுகள் என்ற அடிப்படை அட்டை விகிதத்தில் கணக்கிடப்படுகிறது, மேலும் வைப்பாளர்களுக்கு எந்த நிதிச் சுமையும் மாற்றப்படுவதில்லை. जमा बीमा का वित्तपोषण पूरी तरह से बीमित बैंकों द्वारा प्रति वर्ष आकलनीय जमा के प्रति ₹100 पर 12 पैसे की आधारभूत कार्ड दर पर अर्धवार्षिक रूप से किया जाता है, जिसका कोई भी वित्तीय भार जमाकर्ताओं पर नहीं डाला जाता है।
• Delayed premium remittances attract mandatory penal interest of Bank Rate plus 8% per annum, calculated retrospectively from the very first day of the relevant half-year until the date of actual payment. தாமதமாக செலுத்தப்படும் பிரீமியங்களுக்கு, சம்பந்தப்பட்ட அரையாண்டின் முதல் நாளிலிருந்தே முன்தேதியிட்டு செலுத்தப்படும் தேதி வரை கணக்கிடப்பட்டு, கட்டாயமாக வங்கி விகிதத்துடன் ஆண்டிற்கு 8% சேர்க்கப்பட்ட அபராத வட்டி விதிக்கப்படுகிறது. देरी से प्रीमियम प्रेषण पर अनिवार्य रूप से बैंक दर + 8% प्रति वर्ष की दर से दंडात्मक ब्याज लगता है, जिसकी गणना संबंधित छमाही के पहले दिन से वास्तविक भुगतान की तिथि तक पूर्वव्यापी रूप से की जाती है।
• Chapter IV of the DICGC Act establishes three separate statutory reserves: the Deposit Insurance Fund (Section 23) for depositor claim payouts, the Credit Guarantee Fund (Section 23A) for credit defaults, and the General Fund (Section 24) for administrative expenditures. DICGC சட்டத்தின் அத்தியாயம் IV மூன்று தனித்தனி சட்டப்பூர்வ இருப்பு நிதிகளை நிறுவுகிறது: வைப்பாளர்களின் கோரிக்கை வழங்கல்களுக்கான வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதி (பிரிவு 23), கடன் தவறுகளுக்கான கடன் உத்தரவாத நிதி (பிரிவு 23A) மற்றும் நிர்வாகச் செலவினங்களுக்கான பொது நிதி (பிரிவு 24). DICGC अधिनियम का अध्याय IV तीन अलग-अलग वैधानिक आरक्षित निधियों की स्थापना करता है: जमाकर्ता दावा भुगतान के लिए निक्षेप बीमा निधि (धारा 23), ऋण चूक के लिए प्रत्यय गारंटी निधि (धारा 23A), और प्रशासनिक व्यय के लिए सामान्य निधि (धारा 24)।
• Under Section 25 of the Act, surplus moneys of the Corporation must be invested exclusively in Central Government Securities (G-Secs) or maintained on deposit with the Reserve Bank of India. சட்டத்தின் பிரிவு 25 இன் கீழ், கழகத்தின் உபரி நிதிகள் பிரத்யேகமாக மத்திய அரசு பத்திரங்களில் (G-Secs) முதலீடு செய்யப்பட வேண்டும் அல்லது RBI-யிடம் வைப்புத்தொகையாகப் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். अधिनियम की धारा 25 के तहत, निगम की अधिशेष धनराशि को विशेष रूप से केवल केंद्र सरकार की प्रतिभूतियों (G-Secs) में निवेश किया जाना चाहिए या RBI के पास जमा के रूप में रखा जाना चाहिए।
• The DICGC (Amendment) Act, 2021 introduced Section 18A, establishing a mandatory 90-day claim settlement timeline (45 days for bank data compilation and 45 days for DICGC disbursement) for depositors of banks placed under All-Inclusive Directions. DICGC (திருத்தச்) சட்டம், 2021 ஆனது பிரிவு 18A-வை அறிமுகப்படுத்தி, அனைத்தையும் உள்ளடக்கிய வழிகாட்டுதல்களின் கீழ் வைக்கப்பட்ட வங்கிகளின் வைப்பாளர்களுக்கு கட்டாய 90 நாள் இழப்பீட்டுத் தீர்வு காலக்கெடுவை (வங்கி தரவுத் தொகுப்பிற்கு 45 நாட்கள் மற்றும் DICGC நிதி வழங்கலுக்கு 45 நாட்கள்) நிறுவியது. DICGC (संशोधन) अधिनियम, 2021 ने धारा 18A को शामिल किया, जिसमें सर्व-समावेशी निर्देशों (AID) के तहत रखे गए बैंकों के जमाकर्ताओं के लिए एक अनिवार्य 90-दिवसीय दावा निपटान समयसीमा (बैंक डेटा संकलन के लिए 45 दिन और DICGC संवितरण के लिए 45 दिन) स्थापित की गई।
• Under Section 21 of the DICGC Act, the Corporation possesses absolute statutory priority of subrogation, requiring liquidators to repay DICGC in full from asset realizations before distributing funds to uninsured depositors or general creditors. DICGC சட்டத்தின் பிரிவு 21 இன் கீழ், கழகமானது பதிலீடுரிமையின் முழுமையான சட்டப்பூர்வ முன்னுரிமையைப் பெற்றுள்ளது; இதன்படி, காப்பீடு செய்யப்படாத வைப்பாளர்களுக்கோ அல்லது பொதுக் கடனாளர்களுக்கோ நிதியை விநியோகிப்பதற்கு முன்பு, சொத்து விற்பனையின் மூலம் கிடைத்த தொகையிலிருந்து கலைப்பாளர்கள் DICGC-க்கு முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். DICGC अधिनियम की धारा 21 के तहत, निगम के पास प्रत्यासन की पूर्ण वैधानिक प्राथमिकता है, जिसके तहत परिसमापकों को गैर-बीमित जमाकर्ताओं या सामान्य लेनदारों को धन वितरित करने से पहले परिसंपत्तियों की बिक्री से प्राप्त आय में से DICGC को पूर्ण पुनर्भुगतान करना आवश्यक है।

In this lesson, we examined how the deposit safety net is financed and how statutory mechanisms guarantee swift claim settlements when banks encounter distress. Having explored the regulatory framework, central banking operations, and deposit protections governing the financial system, we now turn to the macroeconomic levers that stabilize prices and guide credit across the nation. In the next chapter, we will explore the Objectives of Monetary Policy. இந்தப் பாடத்தில், வைப்புத்தொகை பாதுகாப்பு வலைக்கு எவ்வாறு நிதியளிக்கப்படுகிறது என்பதையும், வங்கிகள் நெருக்கடியைச் சந்திக்கும் போது சட்டப்பூர்வ வழிமுறைகள் எவ்வாறு விரைவான கோரிக்கை தீர்வுகளுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கின்றன என்பதையும் நாம் ஆராய்ந்தோம். நிதி அமைப்பை நிர்வகிக்கும் ஒழுங்குமுறைக் கட்டமைப்பு, மத்திய வங்கி செயல்பாடுகள் மற்றும் வைப்புத்தொகை பாதுகாப்புகளை ஆராய்ந்த பிறகு, இப்போது நாம் விலைகளை நிலைநிறுத்தி நாடு முழுவதும் கடனை வழிநடத்தும் பேரினப் பொருளாதார நெம்புகோல்களை நோக்கித் திரும்புகிறோம். அடுத்த அத்தியாயத்தில், பணவியல் கொள்கையின் நோக்கங்களை நாம் ஆராய்வோம். इस पाठ में, हमने अध्ययन किया कि जमा सुरक्षा तंत्र को कैसे वित्तपोषित किया जाता है और बैंकों के संकटग्रस्त होने पर वैधानिक तंत्र कैसे त्वरित दावा निपटान की गारंटी देते हैं। वित्तीय प्रणाली को नियंत्रित करने वाले विनियामक ढांचे, केंद्रीय बैंकिंग संचालन और जमा सुरक्षा का अध्ययन करने के बाद, अब हम उन व्यापक आर्थिक उपायों की ओर बढ़ते हैं जो कीमतों को स्थिर करते हैं और पूरे देश में ऋण को दिशा प्रदान करते हैं। अगले अध्याय में, हम मौद्रिक नीति के उद्देश्यों का अध्ययन करेंगे।