Understanding the Banking Hierarchy

In the previous lesson, we traveled through the history of Indian banking and the powerful role of the Reserve Bank of India (RBI). Now, it is time to look at the banks themselves. Not all banks in India are created equal. Some carry a special status that grants them more privileges but also brings stricter responsibilities.முந்தைய பாடத்தில், இந்திய வங்கி முறையின் வரலாறு மற்றும் இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) சக்திவாய்ந்த பங்கினைப் பற்றி பார்த்தோம். இப்போது, வங்கிகளைப் பற்றி விரிவாகக் காண்போம். இந்தியாவில் உள்ள அனைத்து வங்கிகளும் சமமானவை அல்ல. சில வங்கிகளுக்கு சிறப்பு அந்தஸ்து வழங்கப்படுகிறது, இது அவர்களுக்கு கூடுதல் சலுகைகளைத் தருவதோடு, கடுமையான பொறுப்புகளையும் அளிக்கிறது.पिछले पाठ में, हमने भारतीय बैंकिंग के इतिहास और भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की शक्तिशाली भूमिका के बारे में जाना। अब, स्वयं बैंकों पर नज़र डालने का समय है। भारत में सभी बैंक एक समान नहीं हैं। कुछ बैंकों को एक विशेष दर्जा प्राप्त है जो उन्हें अधिक विशेषाधिकार प्रदान करता है, लेकिन साथ ही उन पर सख्त ज़िम्मेदारियाँ भी डालता है।

Think of Indian banking as a pyramid. At the very top sits the RBI, the regulator. Just below it, the banking system is split into two primary categories: Scheduled Banks and Non-Scheduled Banks. This classification is the foundation for understanding how money and trust flow through our economy.இந்திய வங்கி முறையை ஒரு பிரமிடு (Pyramid) என கற்பனை செய்துகொள்ளுங்கள். அதன் உச்சியில் ஒழுங்குமுறை அமைப்பான (Regulator) RBI உள்ளது. அதற்குச் சற்று கீழே, வங்கி முறை இரண்டு முக்கியப் பிரிவுகளாகப் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது: Scheduled Banks (பட்டியலிடப்பட்ட வங்கிகள்) மற்றும் Non-Scheduled Banks (பட்டியலிடப்படாத வங்கிகள்). நமது பொருளாதாரத்தில் பணமும் நம்பிக்கையும் எவ்வாறு பாய்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள இந்த வகைப்பாடு அடிப்படையாகும்.भारतीय बैंकिंग को एक पिरामिड (Pyramid) के रूप में सोचें। सबसे ऊपर नियामक (Regulator) के रूप में RBI बैठा है। इसके ठीक नीचे, बैंकिंग प्रणाली को दो प्राथमिक श्रेणियों में विभाजित किया गया है: Scheduled Banks (अनुसूचित बैंक) और Non-Scheduled Banks (गैर-अनुसूचित बैंक)। हमारी अर्थव्यवस्था के माध्यम से धन और विश्वास कैसे प्रवाहित होता है, इसे समझने के लिए यह वर्गीकरण आधार है।

What are Scheduled Banks?

A Scheduled Bank is any bank that is included in the Second Schedule of the Reserve Bank of India Act, 1934. Inclusion in this “schedule” or list is not automatic. It signifies that the bank has met specific safety and capital requirements set by the law.இந்திய ரிசர்வ் வங்கிச் சட்டம், 1934-இன் இரண்டாவது அட்டவணையில் (Second Schedule) சேர்க்கப்பட்டுள்ள எந்தவொரு வங்கியும் ஒரு Scheduled Bank ஆகும். இந்த அட்டவணையிலோ அல்லது பட்டியலிலோ சேர்வது தானாக நடக்காது. சட்டத்தினால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறிப்பிட்ட பாதுகாப்பு மற்றும் மூலதனத் தேவைகளை ஒரு வங்கி பூர்த்தி செய்துள்ளது என்பதை இது குறிக்கிறது.भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 की दूसरी अनुसूची (Second Schedule) में शामिल किसी भी बैंक को Scheduled Bank कहा जाता है। इस “अनुसूची” या सूची में शामिल होना स्वचालित नहीं है। यह दर्शाता है कि बैंक ने कानून द्वारा निर्धारित विशिष्ट सुरक्षा और पूंजी आवश्यकताओं को पूरा किया है।

As of 2026, most banks you see in your neighborhood—from large public sector giants like SBI to nimble new Small Finance Banks—are Scheduled Banks. Being “Scheduled” is like having a verified badge on social media; it tells the public and the regulator that this institution is stable and trustworthy.2026-ஆம் நிலவரப்படி, எஸ்பிஐ (SBI) போன்ற பொதுத்துறை ஜாம்பவான்கள் முதல் சிறிய நிதி வங்கிகள் (Small Finance Banks) வரை உங்கள் சுற்றுப்புறத்தில் நீங்கள் காணும் பெரும்பாலான வங்கிகள் Scheduled Banks ஆகும். ஒரு வங்கி “Scheduled” அந்தஸ்தைப் பெறுவது சமூக ஊடகங்களில் ‘Verified Badge’ பெறுவதற்கு ஒப்பானது; அந்த நிறுவனம் நிலையானது மற்றும் நம்பிக்கைக்குரியது என்பதை இது பொதுமக்களுக்கும் ஒழுங்குமுறை அமைப்பிற்கும் உணர்த்துகிறது.2026 तक, आप अपने आस-पास जो अधिकांश बैंक देखते हैं, SBI जैसे बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के दिग्गजों से लेकर छोटे फाइनेंस बैंकों (Small Finance Banks) तक, वे सभी Scheduled Banks हैं। “Scheduled” होना सोशल मीडिया पर ‘Verified Badge’ होने जैसा है; यह जनता और नियामक को बताता है कि यह संस्थान स्थिर और भरोसेमंद है।

Statutory Criteria for Scheduled Status

According to Section 42(6)(a) of the RBI Act, 1934, a bank must satisfy two main conditions to be listed in the Second Schedule:RBI சட்டம், 1934-இன் பிரிவு 42 (6) (a)-இன் படி, ஒரு வங்கி இரண்டாவது அட்டவணையில் இடம்பெற இரண்டு முக்கிய நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:RBI अधिनियम, 1934 की धारा 42 (6) (a) के अनुसार, दूसरी अनुसूची में शामिल होने के लिए एक बैंक को दो मुख्य शर्तों को पूरा करना होगा:

1. Paid-up Capital and Reserves: The bank must have an aggregate value of paid-up capital and reserves of at least ₹5 lakh. While this number seems small today, it is the original legal minimum. In reality, the RBI now requires new banks to have hundreds of crores in capital before they can even start.செலுத்தப்பட்ட மூலதனம் (Paid-up Capital) மற்றும் இருப்பு நிதிகள்: வங்கியின் செலுத்தப்பட்ட மூலதனம் மற்றும் இருப்பு நிதிகளின் மொத்த மதிப்பு குறைந்தபட்சம் ₹5 லட்சம் இருக்க வேண்டும். இந்தத் தொகை இன்று சிறியதாகத் தோன்றினாலும், இது சட்டத்தில் உள்ள ஆரம்பகட்ட குறைந்தபட்சத் தொகையாகும். நடைமுறையில், ஒரு வங்கிச் செயல்பாட்டைத் தொடங்குவதற்கு முன்பே நூற்றுக்கணக்கான கோடி ரூபாய் மூலதனம் இருக்க வேண்டும் என்று RBI இப்போது நிபந்தனை விதிக்கிறது.चुकता पूंजी (Paid-up Capital) और आरक्षित निधियाँ: बैंक की चुकता पूंजी और आरक्षित निधियों का कुल मूल्य कम से कम ₹5 लाख होना चाहिए। हालांकि यह संख्या आज छोटी लगती है, लेकिन यह कानून में मूल वैधानिक न्यूनतम राशि है। वास्तव में, RBI अब नए बैंकों को परिचालन शुरू करने से पहले ही सैकड़ों करोड़ की पूंजी रखने की शर्त रखता है।

2. Depositor Safety: The bank must prove to the RBI that its operations are not being conducted in a manner detrimental to the interests of its depositors.வைப்பாளர் பாதுகாப்பு: வங்கியின் செயல்பாடுகள் அதன் வைப்பாளர்களின் (Depositors) நலன்களுக்கு குந்தகம் விளைவிக்கும் வகையில் அமையவில்லை என்பதை வங்கி RBI-க்கு நிரூபிக்க வேண்டும்.जमाकर्ता सुरक्षा: बैंक को RBI को यह सुनिश्चित करना होगा कि उसका संचालन उसके जमाकर्ताओं (Depositors) के हितों के लिए हानिकारक तरीके से नहीं किया जा रहा है।

The Privileges of Scheduled Banks

Why do banks work so hard to get into the Second Schedule? The status brings two massive advantages:இரண்டாவது அட்டவணையில் இடம் பெற வங்கிகள் ஏன் கடினமாக உழைக்கின்றன? இது ஒரு நிலையான மற்றும் நம்பிக்கைக்குரிய நிறுவனமாக அங்கீகரிக்கப்பட உதவுகிறது. இந்த அந்தஸ்து இரண்டு மிகப்பெரிய நன்மைகளைக் கொண்டுவருகிறது:बैंक दूसरी अनुसूची में शामिल होने के लिए इतनी मेहनत क्यों करते हैं? यह दर्जा दो बहुत बड़े लाभ लेकर आता है:

• Borrowing from the RBI: Scheduled banks have the right to borrow money from the RBI at the Bank Rate. During a liquidity crunch or an emergency, the RBI acts as the “Lender of Last Resort” for these banks.RBI-யிடமிருந்து கடன் பெறுதல்: Scheduled வங்கிகள் RBI-யிடமிருந்து வங்கி வீதத்தில் (Bank Rate) கடன் பெறும் உரிமையைக் கொண்டுள்ளன. பணப்புழக்க நெருக்கடி அல்லது அவசர காலங்களில், இந்த வங்கிகளுக்கு RBI ஒரு இறுதி கடன் வழங்குநராக (Lender of Last Resort) செயல்படுகிறது.RBI से उधार लेना: Scheduled बैंकों को बैंक दर (Bank Rate) पर RBI से पैसा उधार लेने का अधिकार है। तरलता संकट या आपातकाल के दौरान, RBI इन बैंकों के लिए अंतिम ऋणदाता (Lender of Last Resort) के रूप में कार्य करता है।

• Clearing House Membership: These banks automatically become members of the Clearing House. This allows them to settle payments and cheques with other banks smoothly through a centralized system.இந்த வங்கிகள் தானாகவே தீர்வு இல்லத்தின் (Clearing House) உறுப்பினர்களாகின்றன. இது மற்ற வங்கிகளுடன் பணம் மற்றும் காசோலை (Cheque) பரிவர்த்தனைகளை ஒரு மையப்படுத்தப்பட்ட அமைப்பின் மூலம் எளிதாகத் தீர்த்துக்கொள்ள அனுமதிக்கிறது.ये बैंक स्वचालित रूप से क्लियरिंग हाउस (Clearing House) के सदस्य बन जाते हैं। यह उन्हें एक केंद्रीकृत प्रणाली के माध्यम से अन्य बैंकों के साथ भुगतान और चेक (Cheque) का निपटान आसानी से करने की अनुमति देता है।

The Obligations and Costs

With great power comes great responsibility. Scheduled banks must follow strict rules to maintain their status:அதிக அதிகாரத்துடன் அதிகப் பொறுப்புகளும் வருகின்றன. Scheduled வங்கிகள் தங்கள் அந்தஸ்தைத் தக்கவைக்க கடுமையான விதிகளைப் பின்பற்ற வேண்டும்:बड़ी शक्ति के साथ बड़ी जिम्मेदारी भी आती है। Scheduled बैंकों को अपना दर्जा बनाए रखने के लिए सख्त नियमों का पालन करना पड़ता है:

• Maintaining CRR: Every Scheduled Bank must keep a specific percentage of its deposits with the RBI in the form of Cash Reserve Ratio (CRR). This money earns no interest but ensures the bank always has a safety buffer.பண இருப்பு விகிதத்தைப் (CRR) பராமரித்தல்: ஒவ்வொரு Scheduled வங்கியும் அதன் வைப்புத்தொகையில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை பண இருப்பு விகிதமாக (Cash Reserve Ratio) RBI-யிடம் வைத்திருக்க வேண்டும். இந்தப் பணத்திற்கு வட்டி கிடைக்காது, ஆனால் வங்கியிடம் எப்போதும் ஒரு பாதுகாப்பு இருப்பு இருப்பதை இது உறுதி செய்கிறது.नकद आरक्षित अनुपात (CRR) का रखरखाव: प्रत्येक Scheduled बैंक को अपनी जमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत RBI के पास नकद आरक्षित अनुपात (Cash Reserve Ratio) के रूप में रखना पड़ता है। इस पैसे पर कोई ब्याज नहीं मिलता, लेकिन यह सुनिश्चित करता है कि बैंक के पास हमेशा एक सुरक्षा बफर रहे।

• Strict Reporting: These banks must submit regular and detailed reports to the RBI regarding their financial health. Any sign of weakness can lead to immediate supervisory action.இந்த வங்கிகள் தங்கள் நிதி நிலை குறித்த விரிவான அறிக்கைகளைத் தவறாமல் RBI-யிடம் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். நிதி நிலையில் ஏதேனும் பலவீனம் தென்பட்டால், உடனடியாக மேற்பார்வை நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படலாம்.इन बैंकों को अपने वित्तीय स्वास्थ्य के संबंध में RBI को नियमित और विस्तृत रिपोर्ट जमा करनी होती है। कमजोरी का कोई भी संकेत तत्काल पर्यवेक्षी कार्रवाई का कारण बन सकता है।

What are Non-Scheduled Banks?

Non-Scheduled Banks are those that are not included in the Second Schedule of the RBI Act, 1934. They are still regulated by the RBI, but they do not enjoy the same privileges as their scheduled cousins.Non-Scheduled வங்கிகள் என்பவை RBI சட்டம், 1934-இன் இரண்டாவது அட்டவணையில் சேர்க்கப்படாத வங்கிகள் ஆகும். அவையும் RBI-யால் ஒழுங்குபடுத்தப்படுகின்றன, ஆனால் அவற்றிற்கு Scheduled வங்கிகளுக்குக் கிடைக்கும் சலுகைகள் கிடைக்காது.Non-Scheduled बैंक वे हैं जो RBI अधिनियम, 1934 की दूसरी अनुसूची में शामिल नहीं हैं। वे अभी भी RBI द्वारा विनियमित हैं, लेकिन उन्हें Scheduled बैंकों के समान विशेषाधिकार प्राप्त नहीं हैं।

By 2026, the number of non-scheduled commercial banks in India has become very small. Most of them are local, regional cooperative banks.2026-ஆம் ஆண்டுக்குள், இந்தியாவில் Non-Scheduled வணிக வங்கிகளின் எண்ணிக்கை மிகவும் குறைந்துவிட்டது. அவற்றில் பெரும்பாலானவை உள்ளூர் அல்லது பிராந்திய கூட்டுறவு வங்கிகள் (Cooperative Banks) ஆகும்.2026 तक, भारत में Non-Scheduled वाणिज्यिक बैंकों की संख्या बहुत कम हो गई है। उनमें से अधिकांश स्थानीय, क्षेत्रीय सहकारी बैंक (Cooperative Banks) हैं।

Key Differences: Non-Scheduled vs. Scheduled

The 2026 Landscape: SFBs and Payments Banks

A major shift in recent years is the inclusion of “Differentiated Banks” into the scheduled category. As of April 1, 2026, almost all Small Finance Banks (SFBs) and Payments Banks (PBs) that have completed a few years of successful operations have been granted Scheduled status.சமீபத்திய ஆண்டுகளில் ஒரு பெரிய மாற்றம் என்னவென்றால், “வேறுபடுத்தப்பட்ட வங்கிகள் (Differentiated Banks)” Scheduled பிரிவில் சேர்க்கப்பட்டதாகும். ஏப்ரல் 1, 2026 நிலவரப்படி, சில ஆண்டுகால வெற்றிகரமான செயல்பாடுகளை முடித்த ஏறக்குறைய அனைத்து சிறிய நிதி வங்கிகள் (Small Finance Banks) மற்றும் Payments Banks-களுக்கு Scheduled அந்தஸ்து வழங்கப்பட்டுள்ளது.हाल के वर्षों में एक बड़ा बदलाव विभेदित बैंकों (Differentiated Banks) को Scheduled श्रेणी में शामिल करना है। 1 अप्रैल, 2026 तक, लगभग सभी स्मॉल फाइनेंस बैंक (Small Finance Banks) और पेमेंट बैंक (Payments Banks) जिन्होंने कुछ वर्षों का सफल संचालन पूरा कर लिया है, उन्हें Scheduled दर्जा दे दिया गया है।

This change means that even your favorite digital-only Payments Bank now likely has the same regulatory “Scheduled” status as a traditional 100-year-old bank. However, the RBI has introduced stricter Digital Banking Authorization standards in 2026 to ensure these tech-heavy banks stay safe for consumers.இந்த மாற்றத்தின் அர்த்தம் என்னவென்றால், நீங்கள் பயன்படுத்தும் டிஜிட்டல் முறையிலான Payments Bank கூட இப்போது 100 ஆண்டு கால பாரம்பரிய வங்கியைப் போலவே “Scheduled” அந்தஸ்தைப் பெற்றுள்ளது. இருப்பினும், இந்த தொழில்நுட்பம் சார்ந்த வங்கிகள் நுகர்வோருக்குப் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்ய, 2026-இல் கடுமையான டிஜிட்டல் வங்கி அங்கீகார (Digital Banking Authorization) தரநிலைகளை RBI அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது.इस बदलाव का मतलब है कि आपका पसंदीदा डिजिटल-पेमेंट बैंक भी अब 100 साल पुराने पारंपरिक बैंक की तरह ही “Scheduled” दर्जा रखता है। हालाँकि, RBI ने यह सुनिश्चित करने के लिए कि ये तकनीक-प्रधान बैंक उपभोक्ताओं के लिए सुरक्षित रहें, 2026 में सख्त डिजिटल बैंकिंग प्राधिकरण (Digital Banking Authorization) मानक पेश किए हैं।

Key Takeaways

• Scheduled Banks are listed in the Second Schedule of the RBI Act, 1934, under Section 42(6)(a).RBI சட்டம், 1934-இன் பிரிவு 42 (6) (a)-இன் கீழ் இரண்டாவது அட்டவணையில் இடம்பெற்றுள்ள வங்கிகள் Scheduled வங்கிகள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன.RBI अधिनियम, 1934 की धारा 42 (6) (a) के तहत दूसरी अनुसूची में सूचीबद्ध बैंकों को Scheduled बैंक कहा जाता है।

• To be scheduled, a bank needs a minimum capital and reserves value of ₹5 lakh (statutory) and must protect depositor interests.Scheduled அந்தஸ்தைப் பெற, ஒரு வங்கியின் மூலதனம் மற்றும் இருப்பு நிதிகளின் மதிப்பு குறைந்தபட்சம் ₹5 லட்சம் (சட்டப்படி) இருக்க வேண்டும் மற்றும் வைப்பாளர்களின் நலனைப் பாதுகாக்க வேண்டும்.Scheduled होने के लिए, एक बैंक को कम से कम ₹5 लाख (वैधानिक) की पूंजी और आरक्षित निधियों की आवश्यकता होती है और उसे जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करनी होती है।

• The main benefit of scheduled status is the eligibility to borrow from the RBI at the Bank Rate and automatic Clearing House membership.Scheduled அந்தஸ்தின் முக்கிய நன்மைகள் வங்கி வீதத்தில் (Bank Rate) RBI-யிடமிருந்து கடன் பெறும் தகுதி மற்றும் தானாகவே தீர்வு இல்ல (Clearing House) உறுப்பினர் ஆவது ஆகும்.Scheduled दर्जे का मुख्य लाभ बैंक दर (Bank Rate) पर RBI से उधार लेने की पात्रता और स्वचालित क्लियरिंग हाउस (Clearing House) सदस्यता है।

• While Scheduled Banks must keep their CRR with the RBI, Non-Scheduled Banks can maintain it with themselves.Scheduled வங்கிகள் தங்களின் CRR-ஐ RBI-யிடம் வைத்திருக்க வேண்டும், ஆனால் Non-Scheduled வங்கிகள் அதைத் தங்களிடமே வைத்துக்கொள்ளலாம்.Scheduled बैंकों को अपना CRR RBI के पास रखना चाहिए, जबकि Non-Scheduled बैंक इसे अपने पास रख सकते हैं।

• In the next lesson, we will dive deeper into how these banks are classified by their Ownership and Function, including Public and Private sector banks where we cover interesting topics such as Small Finance Banks and Payment Banks.அடுத்த பாடத்தில், பொது மற்றும் தனியார் துறை வங்கிகள் உட்பட, அவற்றின் உரிமையாளர் மற்றும் செயல்பாடுகளின் அடிப்படையில் வங்கிகள் எவ்வாறு வகைப்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைப் பற்றி விரிவாகப் பார்ப்போம்.अगले पाठ में, हम इस बारे में गहराई से जानेंगे कि इन बैंकों को उनके स्वामित्व और कार्य के आधार पर कैसे वर्गीकृत किया गया है, जिसमें सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंक शामिल हैं।